Кто такой поручитель по кредиту? требования и ответственность поручителя по кредиту

Разница между созаемщиком и поручителем

1. Созаемщик поможет вам взять в кредит большую сумму. Наличие или отсутствие поручителя на сумму кредита не влияет.
2. Созаемщик имеет не только обязанности, но и права, в том числе равные с заемщиком права на полученные в кредит средства. Поручитель же таких прав не имеет и выступает лишь в качестве гаранта.

Созаемщик

Само слово «Со Заемщик» подсказывает нам, что человек, получивший это почетное звание, является таким же заемщиком, как и основной. Это можно назвать равноправными партнерскими отношениями. Имеется ввиду, что заемщик по кредиту и его созаемщики (их может быть несколько), имеют абсолютно равные права и обязанности, а точнее они все имеют право на объект, приобретенный в кредит, или на кредитную сумму денег в доле, равной доле их вклада в заем.

Обратите внимание, что созаемщик обычно требуется, если вы хотите взять в кредит сумму больше, чем может предложить вам банк при ваших доходах, то есть, привлекая созаемщика, вы привлекаете дополнительный источник дохода, повышая платежеспособность. Но не забывайте, что созаемщик также имеет право и на полученные вами деньги

Именно поэтому на роль созаемщика обычно приглашаются близкие люди, которым можно доверять, родственники или хорошие друзья, хотя по закону им может быть любой человек.

Поручитель

Поручитель – звание более рискованное. Если вы становитесь поручителем, то в отличие от созаемщика  вы не будете иметь никаких прав на полученное в кредит имущество или деньги. Зато при невыполнении заемщиком своих обязательств перед кредитором эти обязательства должны будете исполнить вы. А именно — вы должны будете расплачиваться с банком вместо заемщика.

Права поручителя

Помимо обязанностей у поручившегося есть следующие права:

• Получать информацию по изменениям в договоре — при изменении ставки, срока или условий кредитования поручитель должен быть письменно уведомлен;
• Стать «кредитором» по отношению к основному заемщику после вынужденной оплаты его кредита — соблюдение этого условия обеспечит возможность вернуть потраченные деньги или имущество через суд;
• Забрать все документы после выплаты долга — для оформления взыскания долга с основного заемщика по кредиту (нужны все квитанции, договор и дополнительные соглашения к нему);
• Подавать апелляцию в случае нарушения законных норм кредитором — при выявлении незаконных действий банковскими сотрудниками.

Важно: Если у поручителя есть обязательные расходы, составляющие более 70% от дохода, банк не может требовать от него погашения кредита. 

Такими расходами могут быть: алименты, содержание иждивенцев, оплата коммунальных услуг и так далее. Эти траты должны быть документально подтверждены.

Договор поручительства

Прежде чем соглашаться, надо ознакомиться с условиями поручительства, которые прописаны в договоре. Обычно, если заемщик не может исполнить свои обязательства по кредиту, то поручитель несет за это ответственность вместе с ним. Как только заемщик задержал платеж или вообще его не сделал, то банк может обратиться и к поручителю. В соответствии со ст. 363 ГК РФ поручителю придется выплатить проценты, возместить судебные издержки и другие убытки кредитора, вызванные неисполнением обязательств заемщика. Причем банк имеет право требовать выплат как со всех должников одновременно, так и по отдельности до полного погашения задолженности (ст.323 ГК РФ). Он также вправе самостоятельно определить размер выплат. Все это обычно не обходится без суда. А уже из суда документы уходят к судебным приставам на исполнение.

Банк устанавливает размер выплат по своему усмотрению, но первоначально опять же, следует заглянуть в договор. Иногда там прописаны индивидуальные обязательства по взысканию задолженности с поручителя, например, выплата только долга и процентов без неустойки или иной способ. Дело в том, что ответственность по стандартному договору не предусматривает размера обязательств обоих сторон. Кредиторы или судебные приставы будут взыскивать даже по крупицам и с заемщика и с поручителя, пока весь долг не будет погашен. И только после этого можно будет повернуть выплаты вспять, то есть, взыскивать их в пользу поручителя с заемщика. В соответствии со ст. 365 ГК РФ теперь уже поручитель становится кредитором, поскольку полностью выполнил обязательства за должника. К сожалению, обычно к этому моменту времени у первоначального заемщика нет ни денег, ни имущества, чтобы рассчитаться с поручителем. А порой, он вообще пускается в бега еще на стадии разбирательства с банком по задолженности.

Если заемщик умер

В этом случае, если вы поручитель, внимательно перечитайте поручительский договор. Ведь кредит после смерти заемщика автоматически переходит к наследникам. Если в документах не указано, остается ли поручительство при наследниках или иных третьих лицах, то можно не беспокоиться: ничего платить не придется. А если указано, то нужно запомнить, что наследники и поручитель будут оплачивать только стоимость имущества, перешедшего по наследству. Например, долг у заемщика большой, а имущества кот «наплакал», поэтому кредиторы просто заберут то, что есть, а затем обязательства сторон прекращают свое действие по статье 416 ГК РФ.

Что делать после выплаты кредита

Как было сказано выше, после выплаты задолженности заемщик становится должен поручителю. Возможно, он добровольно вернет все затраты поручителю, для этого можно отправить ему письмо с указанием подсчитанного долга. Если самостоятельно решить проблему не удается, то можно обратиться в суд. Бумажной волокиты будет немного: банк выдаст документы, согласно которым человек полностью расплатился по кредиту. Отправляя документы в суд, следует указать, что есть намерение вернуть и проценты уплаченного долга, деньги за нанесение морального ущерба, оплату проезда и других прочих убытков поручителя. Не стоит забывать, что проценты начисляются на всю сумму, выплаченную за должника.

Что поручитель может вернуть через суд с заемщика:

• сумма выплаченного долга;
• проценты за пользование кредитом;
• судебные расходы;
• другие выплаты (штрафы, пени, неустойки). 

Финита ля комедия

При определенном стечении обстоятельств действие договора поручительства может быть прекращено. Во-первых, это стандартное прекращение поручительства, когда указанный срок в договоре просто истекает или кредит полностью выплачен.

Также, когда договор заключен без срока действия поручительства, и кредитор больше года не имеет претензий к поручителю. Грубым нарушением считается, когда условия договора меняются на неблагоприятные для поручителя. Иногда долг переходит к другому человеку, и поручитель может отказаться с ним работать.

Понятно, что поручительство изначально подразумевает то, что финансовое положение заемщика нестабильно. Поэтому, если человек все-таки хочет помочь родственнику или другу, то нужно трезво оценить свои силы, чтобы потом не оказаться в сложной ситуации. После подписания договора поручительства пойти на попятный будет очень трудно, а невыполнение требований банка отразится на кредитной истории поручителя даже, если он еще ни разу сам не брал кредит. 

Анфиса Храмова, редактор-эксперт

Кто такой поручитель по кредиту

Согласно определению, размещенному на сайте Национального банка Украины, поручительство – способ обеспечения выполнения обязательств, в соответствии с которыми поручитель полностью или частично отвечает за финансовые обязательства (например, выплату кредита, погашение штрафов и т. д.) должника перед кредитором. Т. е. поручительство – это один из видов финансовой гарантии возврата денег, взятых в долг.

Отношениям поручительства посвящен параграф 3 главы 49 раздела «Обязательственное право» Гражданского кодекса Украины. Здесь представлены права и обязанности поручителя, описаны случаи прекращения обязательств, правовые последствия нарушения договоров и т. д.

Кто может быть поручителем?

• Поручителем может стать гражданин Украины старше 21 года и младше 65-70 лет.
• Он должен быть зарегистрирован в том регионе, где находится отделение банка, предоставляющее кредит и зарабатывать не меньше заемщика.
• Необходимо, чтобы он имел безупречную кредитную историю.
• Преимущество в поручительстве имеют родственники.

Роль поручителя в кредите

Наличие поручителя существенно увеличивает шансы получить кредит в банке – он дополнительно гарантирует возврат денег. Если у Вас не все в порядке с собственной кредитной историей или могут возникнуть вопросы к размеру заработной платы, указанной в справке о доходах, лучше заручиться поддержкой поручителя. И тогда в банке быстрее пойдут на диалог с Вами по поводу займа.

Обязанности поручителя перед банком

Поручитель берет на себя выполнение всех обязательств перед банком в случае, если заемщик не сможет их выполнить самостоятельно. Надо четко себе представлять, что подписывая кредитный договор, поручитель будет нести точно такую же ответственность за соблюдение кредитного договора, как и человек, непосредственно взявший кредит.

В соответствии с Гражданским Кодексом Украины ответственность наступает с момента подписания договора.

Когда узнал, что должен платить кредит за поручителя

Ответственность поручителя за неуплату кредита

Существует два основных вида ответственности поручителя перед кредитором – солидарная и субсидиарная. Вид ответственности обычно прописывается в кредитном договоре или в договоре поручительства. Если же там этой информации нет, ответственность будет считаться субсидиарной.

Чаще всего в кредитных договорах прописывают солидарную ответственность поручителя (ст. 554 ГК Украины). В соответствии с ней поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая выплату основного долга, процентов, неустойки, штрафов, возмещение убытков банка. Т. е. после того, как Вы поставите подпись в кредитном договоре, для банка Вы становитесь таким же должником, как и человек, за которого Вы поручились. И если вдруг он прекратит выплачивать по кредиту, банк или МФО будет предъявлять претензии не только к нему, но и к Вам. И если должник не сможет осуществлять выплаты по кредиту,  выполнять взятые на себя им обязательства придется уже Вам.

В то же время, если один из должников выполнит солидарное обязательство в полном объеме, это автоматически прекращает обязательства остальных солидарных должников перед кредитором.

Субсидиарная ответственность определяет дополнительную ответственность за выполнение должником своих обязательств. При этой типе ответственности кредитор сначала требует погасить долг у самого заемщика. Если же он неплатежеспособен, кредитор предъявляет все требования в полном объеме к поручителю.

Имущественное поручительство

В отдельных случаях применяют еще один вид поручительства – имущественное поручительство. Оно прописано в Законе Украины «Об ипотеке». В соответствии с ним имущественный поручитель передает в ипотеку свое недвижимое имущество для обеспечения выполнения обязательств должника. Такой поручитель несет ответственность только в пределах стоимости предмета ипотеки.

Кто такой поручитель по кредиту и его права?

Поручитель – это лицо, которое участвует в процессе формирования кредитной сделки и передаёт свои персональные данные банку. Это происходит для того, чтобы кредитное учреждение имело дополнительную гарантию выплаты ссуды.

Фактически, поручитель — это физическое лицо, которое берёт на себя обязанность по погашению задолженности по кредиту вместо заёмщика в случае, если у второго возникнут финансовые трудности.

Поручитель по банковскому кредиту не имеет никакой выгоды от совершения сделки. У него отсутствует право на использование кредитных средств в отличие от созаёмщика.

Количество поручителей зависит от суммы сделки. Иногда банк может запросить привлечь несколько физических лиц для поручительства.

Различают два вида поручительства: солидарное и субсидиарное.

Первое используют в большинстве кредитных сделок, так как оно подразумевает, что выплата средств будет произведена поручителем в ситуации возникновения финансовых затруднений у заёмщика.

При субсидиарном виде поручительства требуется сначала доказать, что заёмщик неспособен самостоятельно покрыть свои долги. В случае, если заёмщик внезапно пропадёт, то возможность доказать его неспособность обслуживать взятый кредит приравнивается к нулю. Соответственно, для банка такой вариант крайне не выгоден.

Права поручителя чётко изложены в статьях 364 и 365 ГК РФ. К ним относятся:

1. Отслеживание исполнения договорных отношений со стороны банковского учреждения;
2. Предъявление претензий в случае выявленных нарушений со стороны кредитной организации;
3. Погашение задолженности при невыплате кредита заёмщиком;
4. Затребование любой документации, которая касается кредитной сделки;
5. Затребование у заёмщика возврата средств, пеней и иных санкций, которые поручитель внёс за него

К обязанностям лица, которое оформило на себя поручительство, можно отнести:

1. Погашение всех начисленных процентов по кредиту;
2. Гашение суммы основного долга по договору;
3. Внесение пени и иных санкций, которые были потрачены в результате судебного вмешательства

В случае невыплаты кредитная организация вправе забрать у поручителя принадлежащее ему недвижимое имущество.

Когда кредитная сделка оформлялась одновременно с несколькими поручителями, все моменты деления суммы долга между ними регулируются в заключённом договоре. Все вопросы, связанные с данной ситуацией чётко прописаны в статье 363 ГК РФ.

Ответственность поручителя

Согласно , ответственность поручителя предполагает уплату:

• основного долга;
• процентов;
• пеней и штрафов;
• судебных издержек.

Несколько поручителей одного должника могут договориться между собой о распределении обязательств, за которые они ручаются – например, если поручителей двое, то каждый отвечает за возврат половины долга и причитающихся за такую половину процентов.

Если кредит обеспечен залогом, рыночная стоимость которого снизилась по вине кредитора, то поручители вправе требовать уменьшения вменяемой им ответственности на сумму, на которую снизилась стоимость залога (). Поручитель, осуществляющий предпринимательскую деятельность, может ограничить свою ответственность по обязательствам должника фиксированной суммой, включив в договор поручительства соответствующий пункт.

Существует два вида ответственности поручителя: солидарная и субсидиарная.

Солидарная

При солидарной ответственности поручители несут обязательство перед кредитором на тех же условиях, что и должник. Кредитор вправе требовать с поручителей уплаты просроченного платежа, процентов и штрафов в любой момент времени. На практике это проявляется так, что если кредитор не получил очередной платеж и не может дозвониться до основного должника, он вправе требовать платеж у любого из поручителей, причем одновременно, пока обязательство не будет погашено.

В соглашениях о поручительстве, если не указано иное, поручители по умолчанию несут солидарную с должником ответственность. Данный вид ответственности применяется:

• при оформлении кредитов и займов;
• в ипотечных договорах;
• в договорах о предоставлении услуг юридическими лицами.

Компании, оказывающие схожие услуги, могут поручаться друг за друга в договорах о нематериальных обязательствах. Например, если одна фирма не может выполнить плановый ремонт коммуникаций, работы выполняет другая фирма – солидарный поручитель.

Такой подход позволяет увеличить доверие к фирме и разгрузить график при большом потоке клиентов.

Субсидиарная

Субсидиарная ответственность основывается на принципе последовательности при взыскании долга.

Если должник не вносит платежи, то сначала кредитор должен попытаться максимально взыскать с него задолженность как в досудебном, так и в судебном порядке, и только потом имеет право взыскивать оставшуюся часть долга и процентов с поручителей ().

Для возникновения у поручителя субсидиарной ответственности в договор с поручителем обязательно вносится соответствующий пункт, также субсидиарная ответственность может возникать в соответствии с нормами закона о банкротстве – например, при банкротстве градообразующего предприятия ().

Субсидиарная ответственность поручителя применяется:

• при оформлении кредитов для бизнеса;
• при выдаче займов частными лицами;
• при предоставлении квалифицированных услуг.

Частные лица могут составлять договоры займов на индивидуальных условиях, учитывая нежелание отдельных поручителей брать солидарную ответственность за основного заемщика. Если компания предоставляет сложную услугу, оценить результат которой однозначно нельзя (например, разработка программного обеспечения), то новая компания берется исполнять данную услугу заново, выступая субсидиарным поручителем по нематериальному обязательству, только после явного неисполнения услуги первой фирмой.

Оформление кредита под поручительство

Поручительство как способ обеспечения кредитных обязательств заемщика регулируется нормами гражданского права (статьи 361 – 367 ГК РФ).

Согласно статье 361 поручитель может принять на себя обязательство в полном объеме или частично.

В соответствии со статьей 365 поручитель при исполнении кредитных обязательств получает права, принадлежащие заимодавцу.

Таким образом, если поручитель полностью погашает кредит вместо должника, он может претендовать на часть залогового имущества (когда оно выступает дополнительным обеспечением по кредиту).

Чтобы предъявить должнику такие требования, нужно подготовить пакет документов: соглашение об уступке требования, договор поручительства, квитанции об оплате, экземпляр кредитного договора и т. д.

Поручителем может стать далеко не каждый. Банки обычно предъявляют следующие требования:

• официальное трудоустройство;
• уровень дохода, достаточный для того чтобы погасить кредит в случае неисполнения заемщиком своих обязательств;
• наличие гражданства РФ, постоянной прописки;
• отсутствие судимости;
• возрастные рамки (чаще всего 21 – 60 лет);
• положительная кредитная история;
• наличие собственности (как преимущество) и т. д.

Поручителей по кредиту может быть несколько. Их количество зависит от суммы предоставляемого кредита.

Если заключается договор на особо крупную сумму, может потребоваться еще и залоговое обеспечение.

Прежде чем становиться поручителем, нужно сделать следующее:

получить от заемщика полную информацию по кредиту: размер займа, срок кредитования, цели, процентные ставки и т. д. На основе перечисленных показателей подсчитать полную стоимость кредита и оценить возможность его погашения в случае, если это не сделает заемщик;

проверить гражданство и прописку заемщика. Если он прописан в другом регионе, шансы на возврат своих денег существенно уменьшаются – найти потом такого заемщика будет проблематично;

обратить внимание, за кем из членов семьи числится собственность. Большая сумма кредита не должна ставить под удар имеющееся имущество

Чем рискует поручитель

Соглашаясь на роль поручителя, гражданин должен будет регулярно сообщать банку свое финансовое положение, рассказывать о смене места жительства и изменении в документах. Кроме этого, рекомендуется заранее оценить возможные риски для себя и своей деловой репутации:

• потеря личных сбережений. Если заемщик не сможет исполнять свои обязательства по выплате ипотеки и будет признан неплатежеспособным, обязательства по уплате долга перейдут на поручителя. В добавление к сумме тела кредита, ему придется выплатить все проценты, штрафные санкции за нарушение графика платежей и судебные издержки банка по признанию заемщика банкротом;
• потеря личного имущества. Если поручитель также не сможет уплатить долг основного заемщика, банк вправе подать на него суд. После этого судебные приставы по решению суда наложат арест на имущество и займутся его реализацией;
• трудности с получением кредитов для себя. Срок погашения ипотеки длительный, за это время у поручителя может возникнуть потребность в получении заемных средств на личные нужды. Наличие его персональных данных в тексте ипотечного договора другого заемщика может повлиять на решение банка по заявке на потребительский кредит;
• снижение личного кредитного рейтинга. Если основной заемщик будет постоянно допускать просрочки по ежемесячным платежам, фамилия поручителя появится в черном списке неблагонадежных клиентов;
• обязанность погашать долг после смерти заемщика или потери им трудоспособности.

Ответственность поручителя по кредиту бывает полной (солидарной) или дополнительной (субсидиарной). Этот момент обязательно фиксируется в соглашении о поручительстве.

При субсидиарном виде ответственности банк сначала направляет обращение к должнику и некоторое время ждет, пока он отреагирует. После того как заемщик не предпримет никаких действий по исправлению ситуации, банк имеет право обратиться к поручителю.

Первым преимуществом субсидиарного вида ответственности является то, что кредитное учреждение не может побеспокоить поручителя, если диалог с основным залогодателем по поводу погашения долга не начат. Вторым преимуществом будет обязанность кредитора убедиться в неплатежеспособности заемщика, а затем доказать этот факт гаранту.

Как избежать проблем при поручительстве?

Поручительство — это серьезная ответственность и риск, которые многие почему-то считают всего лишь формальностью. Конечно, когда заемщик дисциплинированный и обязательный человек, и при этом не подводит своего поручителя, то ручающейся стороне действительно нет поводов переживать о своей подписи. Однако, никто не застрахован от проблем, и если у вас есть хоть малейший повод сомневаться в платежеспособности человека, просящего у вас «такую малость» всего лишь поручиться за него на бумаге, смело отказывайте. Лучше один раз отказать, чем тысячу раз пожалеть выплачивая чужие долги.

Если же все-таки вы рискнете стать ручающейся стороной, то перед заключением договора, обязательно потребуйте с заемщика документы подтверждающие его доходы и, для подстраховки себя, возьмите с него расписку, о том, что в случае возникновения проблем с платежами вы будет вправе требовать от него возмещения собственных убытков.

Как оформить поручительство

Для того чтобы оформить поручительство, необходимо выполнить следующие действия:

1. Заполнить анкету по форме банка;
2. Предоставить оригиналы документов;
3. Дождаться одобрения кандидатуры;
4. Прийти в указанную дату на сделку;
5. Подписать договор поручительства.

Документы для оформления

Чтобы подтвердить свою надежность перед банком нужно предоставить:

• Анкету-заявление;
• Паспорт;
• Свидетельство о браке и/или рождении детей (при наличии);
• Справку о доходах (может быть по форме банка);
• Записи из трудовой книжки;
• Выписки по счетам из банка (по запросу);
• Правоустанавливающие документы на имущество (при залоговом поручительстве).

Договор

Перед подписанием договора по поручительству нужно внимательно изучить его содержание.

На что стоит обратить внимание:

• Условия по договору — почти всегда прописывается «нести солидарную ответственность по Договору №…»;
• Права поручителя;
• Обязанности поручителя;
• Ответственность сторон;

Договор может быть двухсторонним и трехсторонним в зависимости от условий кредитора. При имущественном поручительстве оформляется договор залога.

Как быть кредитору в случае банкротства?

Но при оформлении кредитного договора рискуют не только заемщик и его гарант, кредитор тоже в каком-то смысле может поучить финансовые убытки. Многие уходят от долгов, прибегая к различным махинациям. В том числе, искусственному банкротству.

Должника

В случае объявления должника банкротом, кредитор имеет право взыскать основной долг и проценты по кредитному договору с поручителя заемщика, если иное не прописано в договоре поручительства.

Все чаще встречаются случаи, когда в сделке оговаривается ответственность поручителя. Например, он обязан в случае неплатежеспособности должника возмещать только основной долг. Или наоборот − только проценты. Или определенный процент от основного долга. Также в договоре допускается прописывать предельную сумму ответственности. Например, не более двух миллионов рублей.

Поручителя — юрлица

В случае неплатежеспособности поручителя-юрлица, может быть запущена процедура признания его банкротом. В этой ситуации кредитор вправе рассчитывать, что получит денежные средства за счет распродажи обанкротившегося предприятия.

Учитывая тот факт, что долги юридических лиц обычно составляют суммы особо крупных размеров, поручителей бывает несколько. В таком случае, при банкротстве основного поручителя, обязанности по погашению основного долга, процентов, штрафов и неустоек переходит к следующему.

Поручителя — физлица

Для объявления финансовой несостоятельности поручитель физическое лицо обращается с исковым заявлением в суд.

При таком развитии событий кредитору следует учесть, что он получит средства в сумме, которую удалось выручить с продажи имущества.

Негативных последствий в плане кредитной истории у физлица-гаранта не возникает, поскольку оно не виновно в том, что заемщик оказался неблагонадежным. Банкротство нивелирует все ранее возникшие обязательства и аннулирует «чужие» долги.

Права поручителя по кредиту

Прежде, чем говорить, на что имеет право поручитель, следует рассказать, на что он не может рассчитывать.

Но исполняя обязанности за основного должника, поручитель может предъявлять к нему претензии на всю уплаченную по кредиту сумму. Закон рассматривает такие претензии в рамках гражданских отношений, как долги одного физического лица другому. Но здесь уже появляется право требовать наложения взыскания на имущество.

У поручителя есть некоторые законные способы отказаться поручительства. Это возможно если:

• кредитор (банк) изменил условия кредитного договора или совершил перевод долга, не заручившись письменным согласием поручителя;
• закончился срок поручительства согласно договору;
• если заемщик физическое лицо умер или заемщик организация была ликвидирована.

При заключении договора поручитель становится наименее защищенным участником сделки. Часто ему приходится доказывать свои права в суде, выступая против несостоятельного заемщика или банка, который заранее защитил свои интересы.

Можно ли отказаться от поручительства?

Гражданский Кодекс Российской Федерации предусматривает возможность неисполнения поручителем своих обязательств при наличии следующих оснований:

• несоответствие фактической длительности использования кредитных средств и указанного в договоре срока кредитования;
• невыполнение кредитором обязательств по предоставлению займа;
• неверное начисление процентов на сумму долга.

Также следует отметить, что после полной выплаты долга поручитель имеет право обратиться в суд с иском против заемщика и вернуть понесенные расходы. Иногда возникает ситуация, когда поручитель и кредитополучатель независимо друг от друга удовлетворяют одни и те же требования кредитора. Для решения подобной проблемы необходимо обратиться в суд, потребовав у кредитора возмещение необоснованных расходов. Чтобы избежать таких разбирательств, поручители и заемщик должны уведомлять друг друга о своих действиях.

Как выйти из поручительства?

Законодательство предусматривает следующие основания для окончания действия договора поручительства:

• полное исполнение заемщиком своих долговых обязательств;
• одностороннее изменение характера долговых обязательств, в рамках которого увеличивается степень ответственности поручителя;
• передача долговых обязательств иному лицу;
• отказ кредитора от обеспечения займа;
• наступление указанной даты окончания срока действия договора поручительства.

Если в соглашении о поручительстве не указан срок его действия, то договор теряет силу через год после полной выплаты долга кредитору

Особенно важно помнить об этом, если обеспечиваете ипотечный кредит поручительством.. Банки РФ | Кредитные карты банков | Дебетовые карты

Банки РФ | Кредитные карты банков | Дебетовые карты

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Теория, особенности и виды

Поручитель – физическое или юридическое лицо, берущее на себя ответственность перед кредитором погасить вместо заемщика весь долг или его часть (п. 1 ст.363 ГК РФ). Если сумма займа очень большая, банки требуют участия несколько поручителей.

Поручительство – разновидность обеспечения погашения ссуды. Оно оформляется договором поручительства, оговаривающим сумму, срок погашения, условия предоставления кредита.

Виды поручительства

Договоры поручительства бывают двух видов:

• бланковые (или простые) – когда при оформлении кредита банком не называются конкретные претензии к ценностям, находящимся в собственности поручителя, но подразумевается, что он отвечает всем, что имеет;
• имущественные – когда собственность поручителя документально оформляется в качестве залога.

Простой договор более безопасен для клиента, т. к. банку тяжелее принудить его продать не указанное конкретно имущество.

Кто может быть поручителем

Физическое лицо старше 18 лет, гражданин РФ может взять на себя ответственность за выполнение обязательств по кредиту, если он является полностью дееспособным и платежеспособным. Доход должен быть достаточным для погашения долга и нормальной жизнедеятельности (платеж по кредиту в идеале должен составлять не более 50% от дохода).

Кроме того, банк скорее примет поручительство от:

• имеющего дополнительный доход;
• владеющего движимым и недвижимым имуществом;
• человека, имеющего положительную кредитную историю.

В роли поручителя могут выступать близкие родственники заемщика, его хорошие друзья и знакомые, коллеги по работе. Банками приветствуется привлечение в качестве гаранта мужа (жены), т. к. у них общее имущество. Поручиться за клиента может также компания, в которой он работает.

Необходимые документы

Пакет документов для предоставления кредита, как правило, одинаковый для заемщика и поручителя. Он включает в себя заявление-анкету и паспорт, подтверждающий гражданство и регистрацию в регионе работы банка.  Такой бланк, например, предлагает заполнить поручителю Сбербанк.

Обязательно предоставляется справка о доходах, выданная по месту работы и завизированная ответственным лицом.

Срок действия договора поручительства

Срок поручительства прекращается практически так же, как и обязательства самого должника по кредитному договору. Отдельные моменты, касающиеся исключительно поручительства, регламентированы ГК РФ. Для полного понимания темы мы рекомендуем ознакомиться с Главой 23 по этому вопросу.

Соответственно, в список событий, прекращающих действие поручительства, входят:

• Окончание срока действия основного кредитного договора или прекращение его действия по иным причинам (расторжение, прекращение судебным постановлением и т.д.);
• Если договором не регламентирован срок действия поручительства, в соответствии с положениями ГК РФ, поручитель избавляется от обязательств спустя год с момента последнего внесенного платежа со стороны заемщика. Правило действует, если кредитор не подавал на заемщика и/или поручителя в суд;
• Гражданским Кодексом РФ запрещено менять условия кредитования, закрепленные в договоре, без соответствующего уведомления клиента (заемщика). В некоторых случаях банк обязан не только уведомить, но прежде спросить разрешения. Если уведомление не поступило, а изменения были внесены — поручитель освобождается от обязательств;
• В случае, если в качестве поручителя выступило юридическое лицо, при прекращении существования компании ответственность в рамках поручительства исчезает в связи с отсутствием ответственных лиц;
• Если по условиям кредитного договора долг был дополнительно обеспечен залогом, и при этом залоговое имущество было испорчено по независимым обстоятельствам и/или по вине кредитора, поручитель в полной мере (и частично в зависимости от объема долга — залогодатель) освобождается от ответственности за кредит;
• Бывают случаи, когда старый кредитный договор прекращает действие в силу разных причин — например, из-за смерти заемщика. Тогда новым должником становится третье лицо — часто ими становятся ближайшие родственники заемщика по правилу наследования. В таком случае бывший поручитель имеет полное право при подписании нового кредитного договора отказаться от своей старой роли. Такой отказ будет полностью законным;
• В некоторых случаях возможно снятие ответственности с поручителя при банкротстве должника.

На этом список заканчивается — никакие другие ситуации, не регламентированные законом, не позволяют поручителю снять с себя ответственность за неуплату долгов заемщиком. По этой причине, в независимости от обстоятельств, перед подписанием договора поручительства в обязательном порядке нужно обдумать, стоит ли так значительно рисковать.

Как оформляется поручительство по кредиту

Поручительство по кредиту всегда оформляется договором. Он может быть двусторонний (между банком и поручителем) и трехсторонний (между банком, заемщиком и поручителем). Если это имущественное поручительство, подписывается еще и договор залога.

Каждое финансовое учреждение имеет свою форму договора, общая только суть – документ предполагает полную финансовую ответственность поручителя за выполнение заемщиком всех его обязательств.

Образец договора поручительства

Типовой договор поручительства содержит в себе следующие пункты:

Предмет договора. В этом пункте прописывается обязательство поручителя отвечать перед кредитором по выполнению всех обязательств по кредитному договору.

Обязательства, обеспечиваемые поручительством. Здесь указывается предмет договора и срок его выполнения.

Объем ответственности поручителя. Прописывается вид ответственность поручителя перед кредитором (солидарная или иная)

Размер поручительства. Указывается сумма, за выплату которой заемщиком отвечает поручитель, а также размер компенсации кредитору убытков и выплату неустойки.

Права и обязанности сторон. Здесь прописываются права и обязанности поручителя и кредитора по выполнению обязательств по кредиту, например, кредитор имеет право в случае невыполнения должником своих обязательств обратиться к поручителю с требованием об их выполнении.

Ответственность сторон. Кроме всего прочего, в этом пункте указываются размеры штрафов и пени в случае невыполнения взятых на себя обязательств должником.

Срок действия договора и другие условия. Договор начинает действовать с момента его подписания. Все изменения в него могут быть внесены только с обоюдного согласия сторон.

Договор скрепляется подписями и печатью финансовой организации. Ниже я прикрепил образец договора поручительства

Акцентриую внимание, что у каждого банка/МФО договор может отличаться