Как избавиться от долгов по кредитам за 11 шагов: инструкция и советы

Что предлагает закон?

Банкротство

Признание должника банкротом, дает возможность полностью избавиться от всех долгов перед кредиторами.

Чтобы суд рассмотрел заявление о признании заемщика несостоятельным необходимо соответствовать одному из требований, изложенных в ст. 213.6 ФЗ-127, а именно:

• заемщик не осуществляет регулярные выплаты согласно временным рамкам, указанным в договоре;
• сумма общей задолженности или обязательному платежу, который оплачивается в соответствии с графиком, составляет более 10% от основного тела кредита;
• стоимость имущества реализованного в счет погашения, превышает размер невыплаченного долга;
• исполнительное производство закрыто, в связи с невозможностью взыскания.

Если сумма составляет более 500 тыс. рублей, то согласно ст. 231.4 ФЗ-127, гражданин обязан обратиться в суд за признанием себя несостоятельным. Сделать это необходимо в течение 30 дней.

Процедура банкротства долгий и затратный процесс, имеющий негативные последствия (ст. 213.30 ФЗ-127).

В ходе процесса претенденту на банкротство назначается финансовый управляющий, который выявляет и реализовывает имущество. Вырученные деньги перенаправляются ответчику.

К расходам следует добавить оплату госпошлины при подаче документов, публикацию в СМИ, услуги юриста. В зависимости от имеющегося имущества на признание себя несостоятельным придется потратить от 70 до 250 тыс. рублей.

Суд с кредитором

В том, что кредитор начал судебное производство имеются положительные моменты:

1. С момента начала судебной тяжбы сумма долга перестанет расти и фиксируется. Не будут начисляться пени, штрафы, неустойка.
2. У ответчика появится возможность (хотя он это мог сделать и ранее по собственной инициативе) ходатайствовать об отмене штрафов.
3. Неплательщик может попросить суд отсрочить погашение на определенный срок (в пределах двух лет) либо разрешить выплаты частями, согласно оговоренному графику.

Договор с приставами о частичных платежах

Договориться о погашении долга частями можно и после возбуждения исполнительного производства на любой стадии при обращении в суд.

Пока будет идти разбирательство, дело приостановят. К должнику не будут применяться меры принудительного взыскания.

Пристав может пойти навстречу неплательщику и дать возможность погашать долг соразмерно финансовым возможностям. Ответчику необходимо написать заявление и представить документы, подтверждающие возникновение денежных затруднений.

5 способов избавиться от кредитных долгов законно

1. Реструктуризация и рефинансирование долга. 

Заемщик имеет право в любое время, обратиться в банк с просьбой о реструктуризации кредитного долга. Этот способ позволяет снизить кредитную нагрузку посредством увеличения срока кредитования. Если по каким-то причинам кредитная организация отказывается провести реструктуризацию долга, заемщику имеет смысл задуматься о рефинансировании. Перекредитовать старую задолженность можно как в этом же банке, так и в любом другом. Применение этого способа позволяет заемщику снизить процентную ставку и увеличить срок выплаты кредита.

Все это имеет смысл делать, если должник настроен избавиться от своей задолженности, а не судиться с банком. Избавиться от кредита совсем это, конечно, не поможет, но значительно сократит ежемесячные расходы заемщика и облегчит ему выплату кредита.

Если же возможности вернуть кредит у заемщика нет, то этот способ ему не подойдет.

2. Продажа залогового имущества. 

Иногда должнику приходится продать имущество, являющееся залогом. Сделать это он может самостоятельно или доверить процедуру реализации банковской организации. При этом заемщику следует помнить о том, что банк всегда снижает стоимость реализуемого имущества минимум на пятнадцать процентов. Делает он это для того, чтобы как можно скорее продать собственность должника. Если заемщик не хочет терять деньги на продаже своего имущества, ему следует постараться реализовать его самостоятельно.

В случае, когда продажа имущества не позволяет погасить кредитный долг, оставшуюся сумму можно либо попытаться зафиксировать на определенный срок, либо просить у банка реструктуризацию.

3. Кредитные каникулы. 

Если заемщик уверен в том, что его трудности носят временный характер, то ему подойдет третий способ. Кредитные каникулы, или, другими словами, отсрочка платежа, подойдет тем должникам, которые смогут возобновить свои выплаты через один-два месяца. Риски банка при этом минимальны, поэтому он спокойно идет навстречу своему клиенту. Проценты по кредиту остаются при этом неизменными. Правда, большинство банков берет комиссию за предоставление отсрочки платежа.

4. Обращение к поручителям. 

По закону должник имеет право обратиться за помощью к поручителю. Заемщику не стоит пренебрегать этим способом. Поскольку чаще всего поручителями по кредиту выступают родственники и друзья заемщика, договориться с ними должнику будет значительно легче. Конечно, с этической точки зрения, неправильно перекладывать свою ответственность на других. Однако всегда есть возможность обсудить с поручителем условия возмещения понесенных им убытков.

5. Признание себя банкротом через суд. 

Если должник действительно оказался в трудном финансовом положении, то он имеет право признать себя банкротом. Процедура признания финансовой несостоятельности – дело хлопотное, хотя и выгодное.

Например, для семьи, не имеющей источников дохода и имущества, за исключением личных вещей, недорогой техники и единственной жилплощади, проблем с признанием их банкротом не будет. Следовательно, банк спишет имеющийся кредитный долг.

Если же должник имеет в собственности несколько жилых помещений, землю, ценные вещи, то они будут изъяты судебными приставами для последующей реализации. Если при этом заемщик официально трудоустроен и имеет стабильный доход больше прожиточного минимума, то банкротом его вряд ли признают. Банк, скорее всего, предложит такому должнику провести процедуру реструктуризации долга.

Кроме очевидного преимущества, признание должника банкротом имеет для него несколько негативных моментов. Во-первых, заемщик не сможет в течение пяти лет устроиться на хорошую должность или открыть собственное дело. Во-вторых, на протяжении этого же срока должник не имеет права брать новые кредиты, как и повторно признавать себя банкротом.

Все вышеперечисленные способы предполагают использование внешних факторов (обращение в банк, помощь поручителя, продажа имущества). Однако заемщику следует подумать и о внутренних ресурсах, которые он может задействовать, чтобы избавиться от долга. Например:

• снижение собственных расходов. Ограничив количество ненужных покупок, можно сэкономить до двадцати процентов ежемесячного бюджета;
• поиск дополнительных источников доходов.

Что предлагает кредитор?

Реструктуризация

Верным шагом со стороны заемщика, является обращение за помощью к кредитору при возникновении проблем с оплатой.

Если клиент зарекомендовал себя как добросовестный и аккуратный плательщик, с незапятнанной кредитной историей, банк охотно пойдет навстречу и предложит реструктуризацию:

1. Увеличение срока кредитования с уменьшением суммы ежемесячных выплат.
2. Внесение ежемесячных платежей в качестве погашения основного долга либо процентов по нему.
3. Прекращение выплат на оговоренный срок (1-6 месяцев). В течение этого времени штрафные санкции применяться не будут.

Переаккредитация

Банк может предложить клиенту перекредитоваться — открыть новый заем на более выгодных условиях и закрыть старый.

Перекредитоваться (рефинансироваться) можно и в стороннем банке, подыскав подходящие условия. Эксперты считают, что если при длительном кредитовании разница процентной ставки составит 3-5%, прибегнуть к рефинансированию будет выгодно.

Услуга поможет погасить сразу несколько кредитов, объединив их в один. Платить по одному займу легче, чем по нескольким, с разными ставками и сроками выплат.

Чтобы рассчитывать на возможность рефинансирования, у заемщика должна быть хорошая кредитная история.

Скрытые последствия банкротства физлиц

Необходимо понимать, что при наличии автомобиля или квартиры, которые находятся в залоге

по кредитному договору, такое имущество подлежит реализации. Следует хорошо подготовиться к банкротству, чтобы избежать других скрытых последствий. Так, должник может быть обвинен:

• В неправомерных действиях. Административная ответственность наступает, если должник произведет расчет с одним из кредиторов без ведома и согласия остальных. Также, если он будет препятствовать работе арбитражного управляющего или предпримет попытки совершения каких-либо действий с имуществом без согласия управляющего;
• В фиктивном банкротстве. Обвинить в фиктивном банкротстве должника могут, если он начинает процедуру, заранее скрыв свое имущество. Например, если должник оформил свой автомобиль на брата, а деньги со счета перевел на оффшор. Такие проблемы возникают, когда в процессе проверки финансовый управляющий находит скрытое имущество банкрота;
• В преднамеренном банкротстве. Если должник намеренно «скатил» свои дела в долговую яму — например, набрал кредитов и не платил по ним, хотя имел хорошую заработную плату. Признаки преднамеренного банкротства выявляет назначенный управляющий. Правовые последствия для должника обычно наступают, когда банки начинают «бить тревогу», то есть названивать и слать претензионные письма.

Для получения профессиональной юридической консультации позвоните нам по телефону или напишите онлайн.

Спишем долги законно

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы

Наша команда

• Владислав Квитченко

  генеральный директор

• Марина Забиран

  Старший юрист по банкротству физ. лиц

• Григорий Нечаев

  Юрист по банкротству физ. лиц

• Олег Мартин

  Финансовый аналитик

• Ярослав Митьков

  Младший юрист по банкротству физ. лиц

Частые вопросы

Дадут ли ипотеку после банкротства? Признание гражданина банкротом не препятствует ему подавать заявки на получение кредитов и займов, в том числе ипотеки. Однако в силу ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ, гражданин обязан уведомлять банк о пройденной процедуре банкротства. Это требование необходимо соблюдать в течение 5 лет после завершения банкротства. Если банк будет уведомлен о пройденном банкротстве, он все равно может одобрить заявку и выдать ипотеку.
Могут ли отобрать материнский капитал из-за банкротства?Материнский капитал является мерой поддержки семей с детьми. Он не подлежит реализации или аннулированию за долги. Средства МСК перечисляются семье только по определенным целям распоряжения, а до этого момента находятся на счетах ПФР. Поэтому в исполнительном производстве или в ходе банкротства на материнский капитал нельзя обратиться взыскание.
Если средства МСК уже были направлены на приобретение жилья, на него могут обратить взыскание по общим правилам. Если это жилье приобреталось без привлечения ипотеки и является единственным объектом недвижимости для семьи, его не смогут продать при банкротстве. Если же квартиру, приобретенная по МСК, будет реализована, средства маткапитала могут выделить из суммы продажи, так как это является гарантией интересов несовершеннолетних.

Суд запретил выезд за границу во время банкротства, как снять запрет?Запрет на выезд должника за границу может вводится судом одновременно с вынесением решения о признании банкротом. Действовать запрет будет до прекращения или завершения банкротной процедуры. Если дело будет завершено, судья обязан снять ограничение.
Закон позволяет подать ходатайство на снятие запрета и до завершения банкротства. В заявлении нужно указать и обосновать причину, по которой должнику нужно выехать за границу. Уважительной причиной может быть выезд на лечение, для продолжения учебы, в служебную командировку, по иным аналогичным обстоятельствам. При рассмотрении вопроса судья обязан учесть мнение управляющего и кредиторов, которые могут представить возражения.

Может ли должник поехать на обучение в другую страну во время банкротства?Статья 213.24 Закона № 127-ФЗ позволяет суду принять решение о временном запрете на выезд должника за границу, в том числе для обучения. Временно ограничение на выезд будет действовать до даты завершения или прекращения банкротного дела. Однако в ст

213.24 Закона № 127-ФЗ есть важное правило. При наличии у должника уважительной причины для выезда в другое государство, он может подать ходатайство о снятии ограничения

Но суд будет принимать решение по этому вопросу с учетом мнения кредиторов и финансового управляющего.

Досудебные способы – как избавиться от долга без суда

Большинство финансовых учреждений предлагают услуги по реструктуризации кредитов с целью снизить нагрузку на должника путем увеличения срока действия кредита.Есть целый ряд полезных рекомендаций о том, как уменьшить размер долга в досудебном порядке:

• Многие банки могут предлагать специальные кредитные каникулы и другие механизмы снижения затрат и получения от клиента выплат.
• В некоторых случаях при поддержке адвоката или профессионального юриста можно договориться о выкупе вашего долга за часть суммы задолженности близким родственником – таким образом все долговые обязательства будут являться уже предметом обсуждения между должником и лицом, выкупившим долг. Сотрудники банка часто продают задолженности сторонним коллекторским организациям по сниженной ставке, поэтому причин отказывать в подобном предложении близким клиента при моментальном наличии требуемой суммы у них не будет.

В целом, следует помнить, что банкам намного выгоднее получить хотя бы какие-либо средства от клиента, поэтому связавшись с сотрудниками банка можно найти наиболее подходящий для должника выход и избежать последующих судебных тяжб и споров с коллекторами.

Что делать, если имеется 1 просроченный кредит

Если платеж по кредиту не поступил в срок, банк попытается связаться с вами. Не бойтесь вести с ним диалог, дайте понять, что вы также заинтересованы в погашении долга. Часто кредитная организация предложит вам:

1. Реструктуризировать кредит. Банк увеличивает срок возврата, уменьшая сумму ежемесячных платежей. Иначе говоря, Максим теперь будет платить не по 15 тыс. рублей, а по 10, но уже 5 лет.
2. Рефинансировать кредит. Иначе, поиск похожих условий в других банках. Максим берет в кредит 500 тыс. рублей у другого банка на более долгий срок, этими средствами закрывает первую задолженность. Минусы такого метода — низкий шанс одобрения заявки.
3. Занять деньги у родственника или знакомого. Максим может попросить деньги у близкого друга. А для исключения неприятных ситуаций, оформляет расписку.

Как избавиться от кредита с помощью кредитных каникул

Кредитные каникулы можно взять сразу же, когда у заемщика начинаются финансовые сложности. Например, потеря работы.

Таким образом долговая яма с большой долей вероятности вас не настигнет, и вы сможете вернуться в колею для уплаты по договору.

Основные нюансы:

• за время, на которое предоставлены кредитные каникулы, нужно оплатить проценты;
• для предоставления кредитных каникул нужна уважительная причина, которая послужит основанием для предоставления отсрочки по выплатам (например, потеря работы, смерть родственника, тяжелая болезнь, болезнь родственника, инвалидность).

Как избавиться от кредита с помощью рефинансирования

Обычно рефинансирование предполагает передачу долга в рамках соответствующего договора между заемщиком и новым банком, который выкупит кредит в банке, где он оформлялся, а потом заемщик будет выплачивать долг уже другому банку.

Правда, далеко не каждое финансовое кредитное учреждение готов взять на себя такой риск – перекредитовать неплатежеспособного заемщика. Увеличат ваши шансы в таком случае:

• справка о доходах, подтверждающая, что у вас уже есть работа, приносящая достаточный доход;
• наличие поручителя;
• наличие залогового имущества.

Однако соблюдение всех трех пунктов не дает гарантию, что банк согласится с вами работать, поскольку регламентом многих кредитных организаций предусмотрен отказ заемщикам, которые имеют негативную кредитную историю либо не погасили основную задолженность перед другими кредиторами.

Избавляемся от кредита хитрым способом

Если так уж сложилось, что выход найти не удалось, а просрочка большая, вам лучше знать, что долги банки не прощают, поэтому впадать в отчаяние нет времени.

Основные нюансы:

• обычно штрафы насчитываются обычно не посуточно, а за месяц. То есть банк, угрожая вам завышенным штрафом, может лукавить. Если в начале месяца за просрочку санкции уже начислены, в течение месяца ничего не изменится. Однако так не везде, хоть и в подавляющем большинстве случаев. Для уточнения уточните информацию, указанную в договоре;
• банк может подать в суд на основании неисполнения заемщиком своих обязательств по договору. Однако изымать имущество без решения суда никто не имеет права. Для этого есть исполнительная служба;
• о подаче иска в суд вас должны предупредить, что если на некоторое время долг не будет погашен, состоится судебное заседание;
• за суд с банком платит проигравшая сторона;
• срок исковой давности по кредитным договорам расценивается разными судами по-разному, поскольку закон на этот счет не устанавливает четких границ (обычно судебный орган отсчитывает срок исковой давности со дня последней уплаты плательщиком по кредиту, но иногда со дня открытия договора);
• если срок действия договора истек, банки, имеющие лицензию на автоматическую пролонгацию, могут продлить его действие. Однако даже в случае истечения срока действия договора это не означает, что деньги заемщик может не возвращать. И даже через 10 лет банк может подать в суд на возврат. Единственное, чего можно добиться через судебный орган – это отзыв персональных данных с компании-кредитора, и тогда вам попросту перестанут звонить и требовать деньги, но факт наличия долга останется неизменным. Также можно через суд добиться списания штрафов, но для этого должны быть основания.

Также передача долга по кредиту коллекторам – вполне распространенная практика.

Вы должны понимать, что в случае, если у вас есть имущество, банк может его отсудить, как и коллекторы.

Правда, последние чаще всего действуют через угрозы и другие незаконные способы.

Если вы попали в такую ситуацию, обратитесь в полицию с официальным заявлением.

В остальном, единственный способ избавиться от долгов, в том числе кредитных – это найти деньги и оплатить по счетам. Выхода здесь два – продать что-нибудь либо заработать средства.

Скрываться от кредиторов – значит обречь детей на выплату долга в последующем, поскольку по закону не только наследство, но и долги передаются потомкам.

Мы же перечислили способы, как потянуть время, как найти альтернативу в ситуации, которая на первый взгляд может показаться безвыходной.

9 правил, как избавиться от долгов и начать новую жизнь без них

Правило №1. Не пользуйтесь кредиткой и не берите потребительские кредиты при «чрезвычайных ситуациях».

Это самая грубая и самая распространенная ошибка. На самом деле это не решит проблемы, связанные с тем, как избавиться от долгов ЖКХ или других, а только добавит новые. Например, невероятно высокие проценты за пользование кредитным лимитом и головную боль: где взять деньги, чтобы заплатить по счетам. Если у вас и так сложилась «чрезвычайная ситуация», зачем влезать в новые долги?

Правило №2. Берите займы только в валюте вашей страны.

Не обращайте внимания на более выгодные проценты даже в том случае, если вам выплачивают зарплату в иностранной валюте. Кредит надо брать деньгами той страны, в которой вы живете и работаете. Иначе у вас появятся все шансы пополнить многочисленные ряды валютных должников, время от времени митингующих под стенами различных банков.

В течение последних лет наблюдалось неоднократное подорожание валюты. А вдруг вы лишитесь работы? Этот вариант тоже нельзя исключать, так как в странах СНГ (и Россия, к сожалению, не исключение) каждые 5–7 лет случается кризис. Где тогда брать валюту? А главное, по какой цене, ведь заработную плату теперь выдают в рублях?

Правило №3. Долги по кредитной карте обязательно гасите в течение льготного периода. Освободиться от тяжкого бремени оплаты по кредитке очень тяжело. Лучше, если вам удастся избавиться от кредитной карты раз и навсегда. Но пока это только мечты, надо погашать задолженность в течение действия льготного периода.

Правило №4. Суммарный объем всех платежей по долговым обязательствам должен быть в пределах 25 % от ежемесячного семейного дохода.

Сотрудники банка могут вам рассказывать, что норма долговых выплат составляет 40–50 % от семейного бюджета, но в этом случае перед вами встанет другая проблема — как избавиться от коммунальных долгов. Обычно доходы семьи соответствуют «духу времени» (в хорошие времена люди зарабатывают больше, в плохие — меньше). Поэтому, если долги не будут превышать 25 %, ваша семья спокойно переживет тяжелые времена.

Одной из самых грубых и распространенных ошибок людей, не отличающихся глубокими познаниями в денежных вопросах, является рассуждение, которым они руководствуются при принятии решения о кредите: «Какую сумму я смогу платить каждый месяц?» Такой некомпетентностью успешно пользуются «продуманные» сотрудники финансовых структур, которые подбивают вас на взятие кредитов, которые вы потом не сможете погасить в течение многих лет.

Правило №5. Не приобретайте в кредит предметы потребления.

Нецелесообразно брать в кредит вещи, в которых человек нуждается ежедневно (обувь, одежду, продукты питания и прочее). Период использования этих предметов отличается своей краткосрочностью, максимум несколько дней.

Правило №6. К коммунальным услугам надо относиться экономно.

Многим приходится придумывать, как избавиться от коммунальных долгов. Снизьте температуру обогрева вашего жилья, прикрутив термостат. Вместо того чтобы читать дома, сходите в библиотеку. Устраните протечки, не включайте лишний свет, установите счетчики.

Правило №7. Измените ход ваших мыслей.

Перестаньте думать, что какой-то предмет стоит всего 100 рублей. Подумайте, как вы можете эту сотню сэкономить, она должна стать вам интересна. Поменяв взгляд на товар, вы сможете наладить свою жизнь и найдете ответ на вопрос: «Как избавиться от долгов?».

Правило №8. Создайте свой неприкосновенный запас.

Для многих людей кредитные карты — это своего рода НЗ (неприкосновенный запас). Они пользуются кредиткой только в том случае, если возникают какие-то чрезвычайные ситуации.

Начните с накопления 50-ти тысяч. Собрав эту сумму, увеличьте свои сбережения до размера нескольких месячных затрат.

Когда вам уже не нужно думать, как избавиться от долгов, откладывайте эти деньги. Они и станут вашим неприкосновенным запасом, который выручит в трудную минуту.

Правило №9. Стремитесь к достижению цели.

После того как у вас будет накоплено достаточно средств, чтобы чувствовать себя в безопасности, можно начать откладывать деньги для удовлетворения каких-то желаний, например, на отпуск или покупку нового автомобиля. Да мало ли что вы захотите приобрести или сделать! Ставьте перед собой цели и, главное, стремитесь к ним. Если вы не связаны никакими долгами, значит, все получится!

Как избавиться от просроченного кредита?

Когда возможности платить по кредиту нет, и начинают копиться долги, банк мгновенно начинает дописывать в сумму долга дополнительные штрафы. Мало того что у вас нет денег платить основную задолженность, так к ней прирастает как снежный ком новая. Конечно, решить дело можно через суд, но это дополнительные проблемы.

Существует один действенный способ, о котором далеко не все знают. Банки в обязательном порядке устанавливают определенный процент невозврата собственных денег. Перекрыть его они могут за счет других плательщиков и больших процентов. Существуют сроки исковой давности, и если по каким-то причинам вы не можете выплатить долги, то по истечении 3 лет они автоматически спишутся. Но банк не будет ждать три года, и захочет перепродать ваш долг коллекторам.

Так вот решение кроется в том, чтоб перекупить свой долг раньше чем это сделают коллекторы. Чаще всего, банк продает такие долги под 10-15% от общей суммы, так сказать «вернуть хоть что-то». Сделать это самостоятельно вы не сможете, а вот через третье лицо — это вам вполне удастся. А потом на основании статьи 382 ГК, перекупщик долга его вам просто простит.

Ошибки, ведущие в долговую яму

Интересно, что некоторые люди, оформившие один кредит, спустя время обязательно обращаются в банк еще.

Банки всегда предлагают выгодные условия для оформления кредитов. Клиентов привлекают небольшими процентами и приемлемой ежемесячной оплатой. Создается впечатление, что все делается для клиентов, но банк даже от одного оформленного кредита имеет большую выгоду.

Сумма общего долга возрастает с каждым месяцем или годом. Чтобы не затягивать с выплатами, следует регулярно погашать долг, сумма не должна быть меньшей, чем указано в договоре.

Важно знать, чем быстрее сможете выплатить кредит, тем меньше денег потеряете. Многие собственноручно загоняют себя в долговую яму

Они берут ссуды, чтобы оплатить предыдущие долги, висящие мертвым грузом и увеличивающие проценты

Многие собственноручно загоняют себя в долговую яму. Они берут ссуды, чтобы оплатить предыдущие долги, висящие мертвым грузом и увеличивающие проценты.

Дабы избежать такой удручающей ситуации не стоит допускать распространенные ошибки, такие как:

• неумение контролировать собственные расходы;
• регулярная оплата по минимальным платежам;
• неправильно расставленные приоритеты, в виде оплаты мелких долгов;
• просьба об увеличении кредитного лимита;
• объединение имеющихся банковских кредитов в один большой долг.

Долговая статистика

Начну с некоторых цифр, которые лучше меня обрисуют ситуацию на рынке кредитования в России. Последние годы растет долговая нагрузка населения, и по итогам 2018 года этот рост побил рекорд – на 22,8 %. Размер долга россиян перед финансовыми организациями составил 14,9 трлн рублей. Почти треть доходов граждане отдают на выплату долга. Это соотношение продолжает увеличиваться, хотя и остается пока значительно ниже многих развитых стран.

При этом последние 5 лет падают реальные доходы россиян. Ожидания правительства, что в 2018 году удастся переломить эту тенденцию, не оправдались.

Падение реальных доходов, %
2018 г.	2017 г.	2016 г.	2015 г.	2014 г.
0,2	1,2	5,8	3,2	0,7

Итак, что мы имеем. Доходы падают, закредитованность растет. Справедливости ради надо отметить, что доля просроченной задолженности небольшая. В 2018 году она даже снизилась с 7 % (2017 г.) до 5,1 % (по данным ЦБ РФ).

Но мы сейчас говорим не о “средней температуре по больнице”, а о конкретном человеке или семье. Им нет дела до того, что просрочки пока по стране невелики. Они уже есть или намечаются в ближайшем будущем в этом конкретном домохозяйстве. Как справиться с долгами и научиться жить без них? Универсального рецепта и “волшебной кнопки” нет. Нам потребуется железная дисциплина, большое желание выбраться из долговой ямы и законные способы это сделать.