Ипотека без первоначального взноса

Что такое первоначальный взнос и зачем его требуют банки?

Величина первоначального взноса зависит от программы кредитования, и может составлять от 0 до 90% от полной стоимости недвижимости.

В качестве первого взноса можно использовать:

1. Личные накопления.
2. Средства от продажи другой недвижимости.
3. Потребительский кредит.

Банки сомнительно относятся к клиентам, которые не имеют денег на первоначальный взнос. По статистике, большая часть неплательщиков оформляли кредиты без внесения собственных средств. По мнению банков, если человек смог собрать нужную сумму на 1 взнос, это указывает на серьезность его намерений и финансовую состоятельность.

Клиент, который не может накопить денег на предоплату, в глазах банка выглядит человеком с низким или непостоянным доходом, либо с плохой финансовой дисциплиной.

Мнение эксперта
Александр Николаевич Григорьев
Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Еще один нюанс, из-за чего банки требуют оплату первоначального взноса, это ликвидность недвижимости. Через несколько лет стоимость квартиры может упасть в цене, и в случае продажи банк будет не в состоянии продать квартиру по той цене, которая полностью закроет кредит заемщика. Первый взнос минимизирует риски банка.

При оплате части стоимости квартиры заемщиком, банк выплачивает меньшую сумму за недвижимость, и в случае продажи квартиры при падении цен может быть уверен, что свою часть вернуть удастся. Приведем 2 примера.

1. Один банк выдает ипотеку без первого взноса в размере 3 000 000 рублей. Через 3 года заемщика увольняют с работы, и он перестает вносить ежемесячные платежи. Банк забирает квартиру за неуплату. За 3 года ситуация на рынке недвижимости изменилась, квартира подешевела на 300 000 рублей. Теперь банк может продать ее только за 2 700 000 рублей. Даже с учетом уплаченных процентов заемщиком, банк едва ли сможет компенсировать свои затраты и понесет убыток.
2. Другой банк выдает заемщику ипотеку в размере 3 000 000 рублей с первоначальным взносом 15% (450 000 рублей). Размер кредита составит 2 550 000 рублей. Если через 3 года заемщик не сможет выполнять свои обязательства по погашению ипотеки, банк заберет квартиру. Даже с учетом падения цен на недвижимость, банк продаст ее за 2 550 000 рублей, и вернет свои деньги в полном размере. Помимо этого, он получит доход в размере уплаченных процентов заемщиком за 3 года.

Пошаговое оформление

Оформление ипотеки на приобретение жилья вторичного рынка застройки не отличается во всех банках и включает несколько этапов.

Подача заявки в банковское учреждение

Некоторые банки допускают подачу заявку в онлайн режиме, когда заёмщик просто заполняет соответствующую форму в интернете, указывая данные о себе, а затем просто ожидают ответа банка.

В большинстве же других кредитных учреждений заёмщику необходимо лично присутствовать в ближайшем отделении, чтобы заполнить заявление и подать необходимые документы.

Далее кандидатура клиента проверяется на платёжеспособность, наличие стабильного заработка и отсутствие непогашенной задолженности по предыдущим обязательствам.

В случае подачи заявки онлайн специалисты принимают решение в течение 1-3 суток, после утверждения клиент подаёт все необходимые документы.

Если же заявление было заполнено лично, то положительного решения можно ожидать до недели. Это зависит от загруженности работы банка и сложности выявления соответствий выбранной программе.

Поиск недвижимости на вторичном рынке

После того, как выдача ипотеки утверждена, клиент должен предоставить банку все необходимые сведения о предмете покупки, который передается в залог до полного погашения задолженности по ипотеке.

Ко вторичному рынку недвижимости относятся квартиры, дома, апартаменты и другие жилые помещения, право собственности на которые передаётся от предыдущего владельца по договору купли-продажи.

Заёмщик может подобрать недвижимость самостоятельно или обратиться в риелторские агенство.

Специалисты выберут несколько предложений, которые будут удовлетворять указанные требования заёмщика, квартиры можно посмотреть лично и выбрать подходящий вариант.

Хорошо, если риелтор уже имеет опыт сотрудничества с ипотечными программами, тогда он будет рекомендовать ту недвижимость, которая точно могла бы быть одобрена банком.

Самостоятельно выбрать квартиру можно через интернет или газетные объявления, по советам знакомых.

Часто не допускается продажа жилья между родственниками, когда заёмщики изъявляют желание воспользоваться средствами государственных программам. В таком случае тщательно проверяется полная передача права собственности новому владельцу.

Оценка выбранного объекта

Для того чтобы банк мог одобрить приобретаемую недвижимость, заёмщик обязан предоставить ему акт об оценке квартиры или дома.

Процедура оценки проводится за счёт заёмщика и не входит в ипотечный пакет расходов

Такая процедура совершается профессиональным оценщиком, который исследует уровень проживания, месторасположение жилья, условия дома, в котором находится квартира, наличие коммуникаций и удобств.

На основе полученных данных оценщик делает выводы не только о ликвидности жилья на рынке недвижимости, но и реальной стоимости квартиры.

Она сравнивается с той, которую указал продавец, и если она отличается и продавец не соглашается снизить цену, тогда банк не одобрит такую ипотеку. В таком случае заёмщик должен выбрать другую недвижимость.

Страхование

Большинство банков требуют обязательное страхование приобретаемой недвижимости. Договор страхования заключается вместе с договором ипотеки.

Заёмщик в обязательном порядке должен застраховать квартиру или дом от риска потери недвижимости, чтобы дать гарантию банку о том, что задолженность точно будет погашена.

Заёмщик может оформить личное страхование по желанию, чтобы сделать условия более лояльными (во многих банках снижаются процентные ставки и увеличивается максимально возможная сумма выдачи ипотеки).

В договоре страхования прописываются обязательные и факультативные риски на выбор клиента, срок действия договора, также сумма страховых выплат и вложений.

После окончания срока действия, указанного в договоре, заёмщик должен обязательно продлить его, иначе банк может потребовать погашения ипотеки досрочно.

Подписание ипотечного договора

После всех подготовительных процедур и согласования условий специалисты банка подготавливают текст договора ипотеки.

Он подписывается всеми заёмщиками, созаемщиками и поручителями лично. Представительство по общему правилу не допускается.

Деньги выдаются клиенту после подписания договора ипотеки и страхования наличными или переводятся на личный счёт заёмщика, открытый в банке-кредиторе.

Отделения и филиалы банков, предоставляющих услугу в Воскресенске

• • Офис «Воскресенский»
  • Ипотека под залог имеющейся недвижимости в москве

    Московская область, Воскресенск, микрорайон Центральный, Октябрьская улица, 2

  • Время работы:
  • не обслуживаются
• • Воскресенский

  • Воскресенск, улица Советская, 18А

  • 8 800 100-24-24

  • Время работы:
  • понедельник-четверг: 10:00-19:00
    пятница: 10:00-18:00
• • Доп.офис №9040/00728

  • Воскресенск, мкр. Лопатинский, улица Центральная, 26

  • 8 800 555-55-50

  • Время работы:
  • Пн.:с 09:00 до 17:00 (обед с 13:00 до 14:00)Вт.:с 09:00 до 17:00 (обед с 13:00 до 14:00)Ср.:с 09:00 до 17:00 (обед с 13:00 до 14:00)Чт.:с 09:00 до 17:00 (обед с 13:00 до 14:00)Пт.:с 09:00 до 17:00 (обед с 13:00 до 14:00)
• • Операционный офис Воскресенск

  • Воскресенск, улица Советская, 12/10

  • +7 495 644-02-25, 8 800 200-02-90

  • Время работы:
  • понедельник – пятница с 09-00 до 19-30 (без перерыва)
    суббота с 09-00 до 15-00 (без перерыва)
• • Клиентский центр «Почта банк»

  • Воскресенск, мкр. Фетровой фабрики, улица Быковского, 1

  • 8 800 550-07-70

  • Время работы:
  • Пн: 08:00-13:00Вт—Пт: 08:00-13:00
    14:00-17:00Сб: 09:00-13:00
    14:00-17:00Вс: выходной день

Как оформить ипотеку без первоначального взноса?

Чтобы увеличить вероятность одобрения банком заявки на кредитование, необходимо подыскать надежного поручителя. В первую очередь могут добиться разрешения граждане, обладающие правом на льготы или имеющие ценное имущество с высокой ликвидностью.

Обращение к брокерам

Выбрать оптимальную ипотечную программу помогут брокерские фирмы. Они берут комиссионные, однако в итоге находят лучший вариант, подходящий клиенту. Поэтому выгода очевидна.

Обычно в небольших городах не существует отдельно брокерских компаний, но эти функции осуществляют агентства недвижимости. Если работники фирмы требуют внести комиссию до оказания услуг, то нужно насторожиться, это, скорее всего, мошенники.

Необходимые документы

Кредитополучатель должен представить в банк документы по следующему перечню:

• Паспорт;
• Заявление с просьбой об оформлении кредита (с включением данных о заемщике и поручителях, а также выражением согласия на проверку информации);
• Свидетельство о рождении детей;
• Свидетельство о браке;
• Военный билет (если заемщик не достиг возраста 27 лет);
• Сведения о доходах;
• Налоговая декларация (для индивидуальных предпринимателей);
• Справка по установленному образцу из отдела кадров либо выписка из трудовой книжки;
• Документы на квартиру или дом, который претендент желает приобрести.

Перечисленные варианты помогут сориентироваться в многообразии предложений на рынке кредитования. Каждый гражданин выбирает выгодный и удобный способ: военная ипотека, предложения банков, материнский капитал и т. д. Однако при оформлении документов следует внимательно прочитать весь договор, чтобы не пришлось выплачивать огромные проценты.

Пошаговая инструкция оформления ипотеки без взноса

Сама процедура получения военной ипотеки довольно громоздкая. Средства на ее погашение хранятся на специальных именных счетах, поэтому сперва себя нужно включить в НИС — накопительно-ипотечную систему. Для этого:

1. За 3 года до планируемой покупки жилья служащий пишет рапорт командиру части, чтобы получить доступ к НИС на сайте «Росвоенипотеки»;
2. Приложив рапорту копию паспорта и контракта, служащий получает карточку участника программы и доступ к именному счету;
3. Написав еще один рапорт, служащий получает свидетельство участника — документ, который остается действительным в срок до 6 месяцев.

Получив со стороны министерства необходимые бумаги, военное лицо может обращаться в банк, а оттуда — снова в «Росвоенипотеку» с пакетом бумаг, который включает:

• Заявление из НИС;
• Копия договора на ипотеку;
• Договор об открытии счета;
• Отчет с оценкой стоимости жилья (выдает банк или независимая инстанция).

В следующие десять дней организация решает, одобрять ли кредит. Если итог положительный, заявитель приходит в банк и оформляет договор. Далее — снова в банк, чтобы квартира/дом окончательно перешла в собственность заемщика. Нужны такие документы:

• Квитанция об оплате госпошлины;
• Акт приема-передачи жилплощади;
• Договор на покупку жилья в кредит;
• Договор страхования (на случай неблагоприятных обстоятельств).

После заемщик переходит на финальный этап — в очередной раз передает в «Росвоенипотеку» бумаги:

• Копию договора на покупку жилья в кредит;
• Копию страхового договора;
• Квитанцию об оплате страхового взноса;
• Выписку из росреестра по факту предоставления паспорта заемщика, квитанции об оплате госпошлины и заявления.

Только после многоэтапного оформления «Росовоенипотека» переводит деньги на счет, предварительно открытый военнослужащим в банке.

Предложения банков

Военные ипотеки оформляют не все банки. Портал Bankiros.ru предлагает, не тратя время, ознакомиться с актуальным списком финучреждений, которые работают с военнослужащими. А ниже — несколько примеров подобных ипотечных программ:

• Программа «Военная ипотека» от Азиатско-Тихоокеанского Банка. Ставка 8,5% в год;
• Программа «Военная ипотека» от Промсвязьбанка. Ставка 7,4% в год;
• Программа «Семейная ипотека для военнослужащих» от Банка Дом.РФ. Ставка 4,9% в год.

Требования к заемщикам схожие: везде запрашивают свидетельство НИС и паспорт. Иногда нужен дополнительный документ — свидетельство о браке или СНИЛС.

Какие требования предъявляют банки при выдаче ипотеки без первоначального взноса

Даже зная о рисках, некоторые организации оформляют сделки по кредитам без первого взноса. Все банки выставляет свои условия.

Вот стандартные требования:

• Клиенту уже исполнился 21 год.
• Есть прописка в регионе нахождения банка и недвижимости.
• Удовлетворительная кредитная история.
• Стаж на данном месте более полугода.
• Ежемесячная выплата не должна быть больше 40 % дохода клиента (или семьи).
• Принять участие в программе можно гражданам РФ.
• Есть дополнительная залоговая квартира. Все требования для передачи права собственности подробно указаны в договоре.

У некоторых организаций можно брать кредит без первого взноса, но под залог квартиры, которая является собственностью третьего лица, допустим, близкого родственника. Такие займы считаются поручительством.

Конечно, каждое финансовое учреждение выставляет свои условия гражданам при оформлении какого-то вида кредита.

Давайте рассмотрим эти требования, чтобы в будущем избежать проблем.

Ограничение размера кредита. Конечно, банки иногда не выдают необходимую сумму денег
Что на это может повлиять? Во-первых, при рассмотрении заявки учреждение обращает внимание на финансовое положение человека. Обладая такой информацией, принимается итоговое решение
Если банк считает, что вы не сможете гарантировать уплату такого кредита, вам можно будет взять меньшую сумму.
Страхование жизни, здоровья, ответственности клиента, предмета залога. Страховка считается обязательной услугой при оформлении договора на кредит. Это значит, что в случае потребительского кредита клиент имеет возможность обойтись без страхования, а при ипотечном кредитовании страховку брать нужно непременно. Почему так происходит?Выдавая большие суммы, банковские учреждения берут на себя ответственность. Может произойти любая ситуация, гражданин может утратить дееспособность или жизнь. Поэтому страховка обязательно должна быть оформлена для таких ситуаций. В этом случае страховая фирма покроет все убытки банка.
Более высокий уровень подтверждения доходов. Случается так, что организация может просить дополнительную информацию о доходе, чтобы проверить ваше финансовое положение

Для чего это необходимо?Если сумма ипотеки достаточно большая, а банковские работники не полностью уверены в платежеспособности клиента, банк будет требовать с вас довольно много документов, которые помогут доказать ваши финансовые возможности, так как это важно. Перед тем как перечислить деньги, банковская организация должна обладать уверенностью в клиенте и его платежеспособности, необходимо понимать, что он сможет погасить свою задолженность полностью

Повышенная процентная ставка по кредиту. Большая процентная ставка — сейчас это очень ожидаемо от организаций. Конечно, каждый ищет банк с низкими ставками по кредиту. Но при ипотечном кредитовании проценты всегда высокие, и, скорее всего, многие клиенты будут недовольны.К сожалению, некоторым людям придется смириться с высокими процентами. Еще учреждения нередко повышают ставки уже при выплате ипотеки. Это можно считать самым главным недостатком, который может случиться, так как вы подписываете договор под определенный процент, а со временем ставка повышается, и, следовательно, вы переплачиваете больше денег.
Привлечение поручителей. Поручительство также востребованно сегодня, и банки не перестают просить оформление поручителей. В роли поручителя должен быть финансово самостоятельный человек, который при появлении у вас проблем смог бы выплачивать долг за вас. Поручителем необходимо брать надежного и трудоспособного гражданина.

Как взять квартиру в ипотеку без первоначального взноса

Однако оформить ипотечный кредит можно и не внося первоначальный взноса. Подобная программа существует в различных банках.

Несмотря на то, что проценты по такому займу довольно высокие, он распространен  среди наших граждан.

Немаловажным фактором для одобрения заявления на кредит является имеется ли у будущего заемщика какое-либо обеспечение по займу.

Зачастую банками предоставляется займ под залог имеющейся в наличии недвижимости либо доли в ней.

К заемщику предъявляются определенные требования. Им должен быть подтвержден высокий уровень дохода и чистую кредитною историю.

Допускается использование в качестве первоначального взноса материнского капитала.

В случае, когда на получение льготной ипотеки претендует молодая семья, суммы материнского капитала может восполнить порядка 30% от стоимости приобретаемой квартиры.

Также банки могут предложить заемщику оформить обыкновенный потребительский кредит, и им оплатить начальный взнос. Однако в этом случае заемщик вынужден будет погашать кредит дважды.

От застройщика

В настоящий момент сооружается множество жилых микрорайонов со собственной инфраструктурой. Застройщиками в отдельных случаях предлагается приобрести гражданам в строящихся жилых домах ипотечную квартиру без первоначального взноса.

Также, обязательным условием получения средств является заключения договора страхования и некоторые другие условия.

Имеются плюсы и минусы при приобретении введенных в эксплуатацию квартир без первоначального взноса.

К преимуществам относятся:

Также имеются и минусы такой покупки:

Для молодой семьи

Что касается семей, которые относятся к категории «молодой семьи», т.е в которой каждому из супругов не более 35 лет, то в настоящее время по программе ипотеки без первоначального взноса им не удастся получить ипотеку. Однако для таких семей существуют особые льготные программы кредитования, предусматривающие пониженную процентную ставку и уменьшенный размер начального взноса (порядка 10 % от стоимости приобретаемой недвижимости).

Также можно приобрести квартиру из разряда эконом класса и не более установленной площади. В этом случае можно рассчитывать на государственную поддержку.

Имеются и другие варианты для покупки жилья путем ипотеки молодыми семьями.

К примеру, можно воспользоваться материнским капиталом в качестве первоначального взноса либо передать в залог имеющееся в наличии у такой семьи недвижимое имущество.

Однако льготная программ «молодая семья» без оплаты начального взноса не может быть оформлена.

Пенсионерам

Пенсионерами являются граждане, достигшие определенного возраста и получающие пенсию – денежное пособие. Но данного пособия вряд ли хватит для того, чтобы отложить достаточную сумму на внесение первого взноса на ипотечный кредит.

Ситуация несколько улучшается, если пенсионер продолжает работать и получать доход.

Поэтому программы ипотеки без первоначального взноса для данной категории населения не имеется.

Возможно оформление имеющегося в наличии у пенсионера недвижимого имущества как залога. В этом случае банк может пойти на уступки. В качестве залога может быть оформлены различные объекты недвижимости (земельный участок, гараж или дачный дом).

Залог недвижимого имущества

Если будущий заемщик имеет какую-либо недвижимость, то заявка на получения займа скорее всего будет одобрена. Но перед тем, как передать имущество в качестве залога, потребуется произвести оценку объекта. Для чего нужно обратиться в оценочную организацию.

Банком может быть предложен определенный оценщик, который сотрудничает с ним. Выбор конкретного оценщика зависит только от заемщика.

В процессе оценочной деятельности экспертом учитывается множество факторов – от состояния дома, в котором находится квартира, до его местоположения.

Соглашение о залоге объекта недвижимости подписывается вместе с основным ипотечным договором. Сумма, указанная в отчете оценщика оказывает влияние на условия выдачи кредита. Чем выше будет оценен закладываемый объект, тем выгоднее условия по ипотеке.

Ипотека под залог имеющейся недвижимости

Если у заемщика есть в собственности недвижимость, она может выступать в качестве залогового обеспечения по кредиту. В данном случае одобряемость кредитов достаточно большая, а ставки не такие высокие как например, при беззалоговом кредитовании.

Стоит отметить, что ни один банк не выдает кредиты в размере 100% стоимости залога – как правило, до 70-80%. Таким образом, если у Вас в собственности квартира с рыночной стоимостью 6 млн руб., максимум на что Вы можете рассчитывать – 4.8 млн руб.

Программы залоговой ипотечного кредитования достаточно широко распространены на рынке. Они представлены в банках «Дельтакредит» (ставка — 11.25%), «Газпромбанк» (ставка — от 12.45%), «Петрокоммерц» (ставка — от 12.75%) и пр.

Рассмотрим некоторые представленные на рынке программы.

1.«Альфа-банк» Процентная ставка — от 12.20% до 13.40%. Размер кредита – от 1 млн руб. до 60 млн руб. Срок кредита – от 5 до 25 лет.

2. «Московский кредитный банк»Процентная ставка — от 14.25%. Размер кредита — до 80% стоимости залога, 1-30 млн руб. Срок кредита – до 25 лет.

Ипотека без первого взноса даже при наличии залога менее выгодна, чем классическая ипотека. Разница в процентных ставках между ними составляет 1-2 п.п.

Вопросы и ответы

В какой банк я могу подать заявку на ипотеку?

Развитие интернет-технологий заставляет банки двигаться дальше, и все больше кредитных организаций предлагают своим клиентам возможность оформить ипотечный кредит онлайн, минуя очереди. Однако найти по-настоящему выгодный кредит все еще сложно. В этом поможет Выберу.Ру. Выбрав чекбокс “Возможность онлайн-заявки” в левой части экрана, вы получите полный список ипотечных продуктов, подать заявку на которые можно онлайн.

Когда лучше покупать квартиру в ипотеку в новостройке?

По мнению многих экспертов в области недвижимости, а также риэлторов, самый удачный момент для вложения ваших денег – это покупка квартиры по ипотечной программе в новостройке, которая готова к сдаче на 70%. Стоимость квартиры может быть выше, но есть уверенность в том, что строительство не будет заморожено на начальном этапе и ваши деньги не пропадут.

Какие требования по ипотеке предъявляются к заемщику?

В перечень основных требований входят: российское гражданство и прописка, хорошая кредитная история, возраст заемщика от 18 до 75 лет на срок окончания выплат по ипотеки, определенный трудовой стаж (от полугода на последнем рабочем месте), уровень дохода заемщика выше примерно на 40% от установленной суммы ежемесячной выплаты по кредиту.

Потребительский кредит на первоначальный взнос

Потребительские кредиты оформляются сегодня достаточно просто: при условии стабильного дохода, привлечения поручителей или предоставления авто в залог банки охотно выдадут крупную сумму. Но есть несколько нюансов:

• Стоит просчитать нагрузку на бюджет: вскоре платить придется и по потребительскому кредиту, и по ипотеке. С таким процентом отчислений банкам очень легко выйти в минус и задолжать по ежемесячным платежам;
• Оформление кредита нужно удачно подгадать. Если банк, в котором берется ипотека, успеет зафиксировать в кредитной истории заявителя новый долг, он может отказать: слишком велико финансовое бремя.

Если такой вариант, несмотря на минусы, оказался предпочтительнее денег в долг или завышения, Bankiros.ru предлагает подобрать программу в разделе «Потребительские кредиты». Пользователям доступны варианты с онлайн-заявкой, под залог, для лиц разного возраста и дохода.