6 рабочих способов, как быстро улучшить свою кредитную историю

Что такое кредитная история и как выяснить личный рейтинг

Кредитная история (КИ) – это отчет, содержащий сведения о всех долговых обязательствах человека за десять лет. Кроме того в ней содержатся данные о банкротстве, неоплаченных алиментных задолженностях, штрафных санкциях, долгам по коммунальным платежам, решениям суда, невыполненным в десятидневный срок.

Нужно различать кредитную историю и кредитный рейтинг (КР). В этих документах содержится много одинаковой информации. Но в отчете по КР, помимо основных сведений по кредитам, указана еще и оценка возможности получения займа, а в отчете по КИ просто детализирована вся информация по взятым обязательствам. Индивидуальный рейтинг учитывает степень долговой нагрузки, имеются ли просрочки платежей, а также «возраст» КИ.

Финансовое досье гарантирует безопасность банковским учреждениям. Его содержание и порядок внесения данных установлены законодательством РФ (218-ФЗ). Оно включает:

• базовую информацию – ФИО, дату рождения, идентификационный номер, гражданство и место регистрации;
• сведения о займах, когда-либо выданных в банках и других финансовых организациях, – их номера, даты, размеры, валюты, время возврата;
• порядок погашения задолженности – своевременное внесение платежей, наличие просрочек, опыт поручительства.

Благодаря КИ, кредитные компании делают вывод о том, благонадежен и исполнителен ли клиент, а также об уровне возможного риска в случае выдачи ему кредита.

Финансовые организации сами решают, как проводить оценку КИ. То, что одному учреждению абсолютно не подходит, другому покажется вполне ничего. Например, у банков требования к клиентам гораздо выше по сравнению с микрокредитными компаниями. Но даже среди банковских учреждений нет единого мнения: одно выдаст ссуду, а другое при аналогичных условиях в ней откажет.

Основные БКИ, где на хранении находятся больше 90% всех кредитных историй:

• АО «НБКИ»;
• ЗАО «ОКБ»;
• ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз»;
• ООО «Кредитное Бюро Русский Стандарт».

Чтобы получить перечень БКИ с находящейся в нем КИ определенного заемщика, понадобится регистрация на ресурсе Госуслуг и подтверждение учетной записи. Это делается как при личном посещении Центра обслуживания, так и с помощью почты РФ либо через интернет (понадобится усиленная электронная цифровая подпись – ЭЦП). Те, кто пользуются услугами «Тинькофф Банка», «Сбербанка», «Почта Банка» могут подтвердить запись в личном кабинете (ЛК). На сайте Госуслуг подача заявки также идет через личный кабинет. Понадобятся данные паспорта и номер СНИЛСа. Список БКИ будет отправлен в ЛК запросившего услугу.

Для подачи заявления в БКИ нужно лично прийти в Бюро кредитных историй с паспортом и СНИЛС. 

Либо отправить запрос о кредитном рейтинге или КИ:

• в ЛК Бюро кредитных историй;
• почтовым отправлением с подписью заявителя заверенной у нотариуса;
• телеграммой с заверением подписи просителя в почтовом отделении;
• по e-mail, если есть ЭЦП.

При письменном либо телеграммном запросе время ответа может занять от 3 до 10 рабочих дней с момента его получения. Дважды в год БКИ обязаны бесплатно предоставлять кредитный отчет. Общее число платных требований не ограничивается. За деньги получить информацию можно также в онлайн-банках, являющихся партнерами БКИ. Данные по кредитному рейтингу сейчас также предоставляется бесплатно вместе с КИ.

Банковские и микрокредитные компании, не позднее чем в пятидневный срок, должны отправить информацию в БКИ, где изменения вносятся в течение суток. Сам же отчет об операциях по займам в соответствии с законом «О кредитных историях» должен быть сохранен на срок не менее 10 лет.

Как сделать хорошую КИ с нуля

Сформировать положительную историю погашения кредитов с нуля гораздо проще, чем исправить репутацию неплательщика. Поэтому прежде чем обратиться за заемными средствами, надо оценить свои шансы вернуть их без просрочек.

Товарный кредит в магазине

Товарный кредит — это вид займа, который выдается для приобретения товаров.

Подобная ссуда — один из лучших способов начать формировать КИ. Заключаемый на торговых площадках кредитный договор чаще всего предполагает высокие проценты, поэтому банк охотнее идет на риск. При этом многие магазины предлагают программу рассрочки, при которой товар продается по заниженной стоимости. Благодаря этому даже с учетом переплаты за пользование заемными средствами человек получает его за те же деньги.

Наличные средства в МФО

В сети распространено мнение о том, что своевременная выплата 2-3 микрозаймов убедит банки в надежности клиента. Однако эксперты указывают на несостоятельность такого утверждения. Их аргументы сводятся к тому, что обращение в МФО — шаг человека, находящегося в безвыходной ситуации и не имеющего никаких других источников финансирования. Подобные кредиты скорее служат свидетельством того, что человек вынужден искать деньги, чтобы дожить до зарплаты. Они не показывают, что он умеет планировать бюджет.

Шансы на то, что банк предоставит существенную сумму в руки такого клиента, невысоки. Поэтому прибегать к кредиту от МФО как к инструменту, создающему хорошую репутацию плательщика, нецелесообразно, несмотря на то, что единого мнения о том, как подобные займы влияют на КИ, нет.

Оформление кредитной карты

Оформление кредитной карты — самый простой и быстрый способ обеспечить себе хорошую историю. Многие банки готовы предоставить пластик этой категории только по факту предъявления паспорта. Привлекать поручителей или представлять справку о доходах не требуется. Однако нужно помнить о 2 недостатках:

• низком кредитном лимите;
• высоких процентных ставках.

Потребительский кредит

Вероятность того, что банк согласится выдать необеспеченный заем человеку, который ранее не был его клиентом и не имеет КИ, невысока. В лояльных организациях можно рассчитывать на предоставление небольшой, до 300 тыс. руб., суммы под процент, сильно превышающий среднее предложение по рынку.

Потребительский кредит — это предоставление денег заемщику на цели, не связанные с предпринимательством.

Положительной стороной будет готовность оформить договор личного страхования. В ряде банков это поможет снизить ставку.

Кредитование с поручителем

Некоторые финансовые организации создают специальные программы для тех, кто в силу различных обстоятельств не может получить деньги по стандартным схемам.

Например, Сбербанк практикует кредитование с привлечением поручителя. Услуга ориентирована на молодежь. Возраст целевой аудитории продукта — от 18 до 20 лет.

На российском рынке подобные программы не распространены. Найти аналогичные предложения можно в Форбанке или Быстробанке. Однако рассчитывать на решение проблемы таким способом не стоит. Целесообразнее попытаться получить кредит под обеспечение, например под залог недвижимости.

Участие в банковских программах

Некоторые финансовые организации разрабатывают программы исправления КИ. Обратиться к ним может и тот человек, который ранее не брал на себя долговых обязательств. Однако такой шаг считается нецелесообразным: условия невыгодны для клиента, а гарантий того, что впоследствии ему будет выдан кредит на существенную сумму, нет.

Поэтому человеку, который хочет оформить первый заем, следует обратить внимание на тот банк, где он получает заработную плату или держит вклад. Программа лояльности большинства организаций предполагает кредитование действующих клиентов на льготных условиях

Что собой представляет кредитная история ??

Это финансовое досье заемщика, содержащее все сведения о взятых кредитах, периодах погашения, накопленной пене и прочие нюансы. Кредитная история (КИ) содержится в специальной системе, куда имеют полный доступ менеджеры различных учреждений: банков, МФО и пр. Они обновляют данные регулярно, как только клиент берет новый кредит или закрывает существующий. Общих правил, касающихся оформления выписки КИ нет, только обязательные блоки. Досье содержит данные с 2005 года и позднее.

Список данных:

• наименование учреждения, выдавшего КИ;
• ФИО и личная информация заемщика (его дата и место рождения, гражданство, пол);
• номер паспорта, кем и когда выдан, адрес, телефоны;
• сводка (сколько брал, каким образом отдавал, где);
• статусы кредитов снабжены символами (есть задолженность по кредиту, он просрочен, закрыт вовремя, взыскание оплаты);
• описание займов (назначение, кем выданы, продолжительность);
• графики погашения;
• решения по займам (заявки, одобрены или отклонены);
• запросы (организации просят сведения о клиенте).

Кроме работников банков и МФО в досье могут вносить изменения судебные приставы, операторы сотовой связи. Будет отмечена даже история микрозаймов через интернет , ведь там человек использует реальные данные.

Как проверить свою КИ ?

Все сведения хранятся в специальном Бюро Кредитных Историй (БКИ). В России их тринадцать. Куда именно обращаться знает Центробанк , имеющий базу: «Центральный каталог кредитных историй». Одна КИ может содержаться в нескольких бюро. Поэтому свой поиск человек должен начинать с запроса в ЦККИ. Оттуда он получит список организаций.

Существует несколько способов проверить КИ

Наверняка каждый помнит, какие займы он брал и где. Особенно крупные суммы. Если данные способы не дали результата, возможно система не опознала клиента. Можно посетить учреждения – кредиторы, сделать новый запрос в ЦККИ, используя старый паспорт (если документ был обновлен). Ввести код субъекта. Данные в системе есть, они не исчезают.

Можно ли ее «вылечить полностью» ?

Неблагоприятная КИ мешает людям получать займы, портит общее впечатление о их финансовой состоятельности. На это смотрят не только кредитные учреждения. Страховым компаниям и некоторым работодателям она также интересна.

Данные БКИ о клиентах хранятся определенное время – 10 лет. Постепенно старые записи теряют актуальность, но полностью обнулить ее нельзя. Удалить тоже, тем более база данных доступна лишь банкам и кредитным бюро. Только внести частичные изменения. Отсутствие КИ тоже плохо, повысить уровень доверия сложно, если человек впервые берет заем.

Что портит историю:

• непогашенные своевременно долги, накопленные пени – частая причина;
• ошибки банка, случается редко.

Полезно регулярно проверять ее, делая соответствующие запросы.

Оспариваем испорченную кредитную историю

Человеческий фактор часто становится судьбоносным, даже в век высоких технологий. Ошибка во вводе данных, не вовремя завершенные операции – обращаются пометками в КИ.

1. В случае обнаружения просрочки необходимо обратиться в банк, и в то место, в котором совершался перевод. Предоставить чеки, найти проблему и устранить ее в кратчайшие сроки. Через месяц обратитесь в БКИ для получения выписки (1 раз в год бесплатно) и проверьте, как инцидент отразился на КИ. Если негативно – направьте в БКИ письмо с подробным описанием ситуации, приложенными чеками и просьбой исправить КИ.
2. Вы могли выплатить кредит вовремя (или с парой незначительных просрочек), но в выписке из БКИ он числится мертвым грузом. Как это возможно? Сотрудник банка при передаче данных мог допустить ошибку, и исправить ее в ваших силах. Закажите справку о погашении этого кредита, отправьте ее в БКИ и предоставьте туда, где берете новый кредит.
3. Известны и такие досадные случаи, как испорченная КИ вашего полного тезки (включая дату рождения). Проверьте этот пункт, если банки не дают кредит даже впервые. Распутать этот клубок непросто, т.к. клиент не подозревает, что начиная с белого листа, он уже имеет проблемы. Запрос в БКИ поможет разрешить этот вопрос.

Сложно будет доказать факт мошенничества. Если вы уверены в том, что долг не ваш, и есть подозрения о недобросовестном использовании персональных данных, лучше обратитесь в соответствующие органы.

Когда вы обнаружили плохую КИ и убедились в своей непричастности к сему факту, вы можете очистить историю. Что для этого потребуется:

1. Заполнить заявление о внесении изменений в КИ (форма № ОСП-1ФИЗ утв. 01.09.2015 г.).
2. Нотариально заверить.
3. Отправить письмо на адрес именно того БКИ, в котором содержатся некорректные данные.
4. Уже без вашего участия БКИ решает вопрос с банком в течение 30 дней. Вам остается лишь ждать письменного ответа.

Если же ни банк, ни БКИ не выявили ошибку, но вы в ней все еще уверены – придется обратиться в суд.

Пошаговая инструкция: как восстановить кредитную историю займом

Микрокредит для исправления кредитной истории взять значительно проще, чем кредит в банке. Но сама процедура улучшения не самая быстрая. Не стоит рассчитывать, что новый займ на короткий срок позволит сразу вернуть доверие банковских учреждений и рассчитывать на одобрение крупной ссуды.

Инструкции по исправлению кредитной истории с помощью микрозаймов включает 5 шагов

1. Выбор МФО для исправления кредитной истории онлайн.
2. Подбор параметров или программы по исправлению КИ.
3. Подача заявки и получение положительного решения по ней.
4. Оформление договора и получение денег.
5. Своевременное погашение задолженности.

Выбирая, где взять займ, исправляющий кредитную историю, надо сравнить несколько предложений. При этом учитывать следующие данные параметры:

• Бюро кредитных историй, в которые компания передает данные. Обычно МФО, подходящие для исправления кредитной истории в банках – это крупные компании, сотрудничающие со всеми крупными БКИ.
• Требования к клиентам и лояльность. Конкуренция на рынке микрофинансовых услуг высока. Получить быстрый займ без отказа вполне реально при любой кредитной истории, отсутствии официального дохода и других проблемах. Но надо обязательно проверять требования конкретной компании, чтобы не терять время впустую.
• Условия кредитования. Ставки, суммы и сроки кредитования различаются в разных компаниях. Новые клиенты в некоторых МФО могут взять беспроцентный займ, а для постоянных заемщиков нередко действуют различные бонусные программы и акции, позволяющие экономить на переплате.
• Отзывы заемщиков. Именно по ним можно узнать информацию о реальном качестве услуг конкретной компании, а также сведения о подводных камнях, которые могут ждать заемщика.

Особенности онлайн-исправления мгновенным займом в интернете

Большинству клиентов подойдет дистанционное исправление КИ займом МФО. В этом случае договор заключается через интернет. Но надо учитывать ряд особенностей таких предложений:

• При оформлении займа клиенту потребуется паспорт и банковская карта. Никакие справки о зарплате не нужны.
• Договор подписывают кодом из SMS. Но онлайн-займы МФО выдают полностью на законных основаниях и электронные договоры признают при необходимости даже суды.
• Никакое обеспечение не нужно. При заключении договора через интернет передать имущество в залог или привлечь поручителя нельзя по закону и МФО соблюдают данные требования.

При желании можно воспользоваться услугами классических займов для исправления КИ. Никаких особенных отличий в этом случае не будет, кроме необходимости посещать лично офис компании и возможно других условий кредитования.

Большинство компаний выдают деньги по онлайн-займам на карту или банковский счет, но могут предлагать также и другие варианты получения средств

Очень важно погасить полученную ссуду без просрочек. Иначе вместо исправления истории в крупнейших БКИ клиент только ухудшит ее

Надо понимать, что даже МФО иногда отказывают по заявкам из-за слишком плохой КИ.

Как улучшить кредитную историю быстро: 5 лучших способов!

Совет! Вот и подошли к главному вопросу: как улучшить плохую кредитную историю. Совсем исправить ее вряд ли получится, но вот чуть подкорректировать вполне возможно. Для этого нужно посетить банковское учреждение и доказать ему, что вы все осознали и исправились.

Существует еще несколько способов как улучшить кредитную историю быстро:

1. Взятие кредитной карты

Кредитку банк может выдать даже самому злостному должнику. Чтобы реабилитироваться в глазах финучреждения, достаточно регулярно погашать сумму по карте, но только в льготном периоде. Наша задача – восстановить репутацию, а не влезть в новые долги, так как проценты за использование средств кредитки вне льготного периода просто грабительские.

1. Мелкие кредиты

Спасти ситуацию могут и мелкие займы, например, на приобретение бытовой техники или мебели. Их выдают прямо на месте, не проверяя кредитную историю заемщика. Вовремя погашая такие долги можно восстановить репутацию.

1. Вклад

Можно открыть небольшой вклад в том финансовом учреждении, где собираетесь брать ссуду. Регулярное пополнение вклада будет говорить само за себя.

1. Займ в МФО

Микро финансовые организации выдают займы быстро и без проверки. Вовремя их погашая, также можно доказать нужному банку свою состоятельность.

1. Гашение имеющихся долгов

Как улучшить кредитную историю быстро в этом случае? Легко и просто! Нужно просто погасить все имеющиеся долги. Не делая этого, можно еще «глубже зарыться в яму». Схема действий может быть следующей:

• гашение мелких займов;
• обращение о реструктуризации ссуды;
• просьба о снижении суммы долга за счет частичного обнуления выставленной банком неустойки;
• просьба о рассрочке платежа в случае взыскания долга в судебном порядке.

Также улучшить «подмоченную репутацию» помогут вовремя оплаченные счета в будущем. Но здесь следует запастись терпением. Как правило, банки дают два года не реабилитацию. Если в течение это периода оплата любых платежей будет производиться своевременно и в полном объеме, то можно надеяться на одобренный кредитный договор, причем на желаемую сумму.

Статья «Что такое рефинансирование кредита: основные виды + способы перекредитования в рамках одного или нескольких банков» подскажет, как еще можно справиться с долгом перед банком.

Как стать участником программы

Для участия в программе по исправлению кредитной истории понадобится обратиться в офис «Совкомбанка» по месту жительства. Записаться на прием к специалисту можно заранее, воспользовавшись телефоном горячей линии или формой для размещения заявки на любом из онлайн-сервисов компании.

На текущий момент времени для рассмотрения заявки достаточно предоставить паспорт гражданина РФ

Важно понимать, что банк может отказать в положительном решении относительно предоставления услуги вне зависимости от состояния кредитной истории просителя

По факту принятия кредитной организацией положительного решения с клиентом заключается договор, он будет действовать до полного погашения возникшей задолженности. В рамках соглашения также предусмотрена возможность досрочной выплаты всей суммы долга.

Для принятия решения об участии в программе полезно заблаговременно ознакомиться со всеми сопутствующими документами:

• общими и индивидуальными условиями договора;
• тарифами, действующими в рамках специального предложения;
• графиком-памяткой.

Полный список документов представлен на официальном сайте ПАО «Совкомбанк».

Что такое кредитная история

Под кредитной историей (КИ) понимается информация о заемщике, в качестве которого может выступать как физическое, так и юридическое лицо, описывающая его взаимоотношения с различными финансовыми организациями. Различают положительную и отрицательную КИ. Первая выступает аргументом в пользу сотрудничества с данным клиентом, а вторая нередко выступает причиной отказа в выдаче кредита или микрозайма.

Кредитная история или кредитный рейтинг обычно включают следующие сведения о заемщике:

1. Персональная информация. Она включает ФИО, ИНН, реквизиты паспорта и других личных документов, позволяющие достоверно идентифицировать заемщика.
2. Данные о взятых ранее кредитах, включая ссуды в банках и микрозаймы, полученные в МФО.
3. Обобщенная информация о финансовой дисциплине клиента, которая включает случаи просрочек по текущим выплатам, невыполнение обязательств и существующие на данный момент задолженности, в случае их наличия.

При обращении в финансовую организацию не рекомендуется утаивать информацию о существовавших ранее или текущих проблемах во взаимоотношениях с банками или МФО. Предоставленные клиентом данные проверяются, а выявление обмана наверняка приведет к отказу в оформлении кредита.

Проблемная кредитная история заемщика резко снижает вероятность положительного решения при попытке взять кредит в банке. Для микрофинансовых организаций этот фактор также выступает аргументом против сотрудничества с потенциальным клиентом, хотя и не играет такой серьезной роли. В любом случае, возможностью улучшить кредитный рейтинг пренебрегать не стоит, так как это существенно увеличивает возможности заемщика на сегодняшнем финансовом рынке.

Причины плохой кредитной истории

Основными причинами для внесения в кредитную историю сведений, негативно влияющих на репутацию заемщика, являются:

Невыплата кредита банку или МФО. Это нарушение считается наиболее тяжелым. В случае, если долг пришлось взыскивать по суду и при помощи судебных приставов, независимо от результатов этого процесса, вероятность оформления кредита в банке становится практически нулевой;

Просрочка по регулярным платежам на срок более месяца. Вероятность получения кредита банке в этом случае невелика. При обращении в МФО оформить микрозайм вполне реально, так как критичным для подобных организаций становится просрочка от 2-3 месяцев;

Просрочка по регулярным платежам на срок от 5 до 30 суток. Данное нарушение финансовой дисциплины считается незначительным

Более серьезное внимание уделяется ему в ситуации, когда просрочки становятся постоянными и часто повторяются;

Просрочка по регулярным платежам на срок до 5 суток. Сведения о подобных проступках вносятся в КИ не всегда

При рассмотрении заявки от заемщика они обычно также не принимаются во внимание.

Принимая решение о том, как лучше и эффективнее осуществлять улучшение кредитной истории, необходимо сначала узнать ее. Дело в том, что далеко не всегда КИ бывает испорчена по вине самого заемщика. В некоторых случаях просрочки в платежах связаны с техническими проблемами банка или незаконными действиями мошенников.

Как узнать свою кредитную историю

Сегодня получить сведения о собственной кредитной истории достаточно просто. Для этого необходимо воспользоваться одним из следующих способов:

1. Обратиться в бюро кредитных историй (БКИ). Это организации, которые специализируются на сборе информации о заемщиках и предоставлении ее банкам и непосредственно гражданам. Сегодня на российском рынке работает более двух десятков БКИ, наиболее крупными из которых являются Национальное БКИ, Эквифакс и Объединенное кредитное бюро. Они предоставляют информацию как по интернету, так и при личном визите клиента, причем один запрос в течение года заемщик имеет право сделать бесплатно.
2. Посетить офис банка, выступающего агентом БКИ. Практически все крупные российские финансовые организации являются агентами БКИ. Однако, предоставление сведений в этом случае не является бесплатным. Обычная величина расценок находится в пределах от 500 до 1200 рублей.
3. Воспользоваться онлайн-сервисами БКИ, банков или специализированных ресурсов. Услугу по предоставлению сведений о КИ в интернете предлагают сегодня различные ресурсы, посвященные финансовой тематике. Она также является платной и обойдется клиенту примерно в 500-750 рублей.

Учитывая распространенность мошеннических схем, связанных с оформлением кредитов на подставных лиц, рекомендуется проверять кредитную историю, как минимум, 1 раз в год. Это позволит оперативно выявить возможные проблемы и принять необходимые меры для исправления ситуации.

«Просрочка по платежам на один день не повлияет на кредитный рейтинг»

На что нужно обратить внимание, получив кредитный отчет? В первую очередь, на ошибки. Например, раньше часто бывало такое, что кредиты вы погасили, но на вашем счету «болтается» символический долг в 1−2 копейки

Заниматься взысканием этих денег банк, конечно, не будет. А вот в новом кредите могут и отказать: задолженность-то просроченная.

Может быть и такое: кредит вы закрыли, ничего не должны, но по техническим причинам эта информация не отразилась в отчете и вы еще числитесь в должниках.

Однако самое главное — это скоринговая оценка. «Строится она на основании статистики прошлых периодов. Как правило, берутся небольшие промежутки времени — например, за последние 3 года, — делится некоторыми особенностями методики Виктор Пленкин. — Обрабатываются данные и выявляются зависимости — как вели себя люди в прошлом с таким набором данных и выходили ли они на просрочку. Затем эта зависимость проверяется на другом промежутке времени».

Если говорить совсем просто: скоринговая оценка — это вероятность того, как человек с определенной кредитной историей будет вести себя в течение года после получения нового кредита.

— Но не стоит думать, что если у вас рейтинг не А1, а, допустим, B3, то кредит вам не дадут, — сразу уточняет представитель Нацбанка. — Я бы сказал, что рейтинг от А1 до В3 — это очень хороший рейтинг. Например, у человека с рейтингом С3 вообще может не быть просрочек.

Кстати, просрочка по платежам — хоть и важный фактор, который влияет на скоринговую оценку, но далеко не единственный. Например, если вам нужно было сделать платеж сегодня, а вы по каким-то причинам сделаете это завтра, то на скоринг это не окажет влияния. Дело в том, что для расчета скоринговой оценки Нацбанка учитывается просрочка больше 7 дней, хотя у кредиторов могут быть и другие правила.

— На кредитный рейтинг также влияет качество кредитного портфеля в целом. Например, у человека одни потребительские кредиты — это рискованный кредитный портфель. А вот если будет кредит на квартиру и несколько потребительских — балл будет выше, — поясняет Виктор Пленкин.

Учитываются исполнение обязательств (как много вам еще нужно погашать по старым долгам) и некоторые личностные признаки (возраст и величина населенного пункта, где живет человек). «Чем моложе человек, тем больше риск того, что он не будет платить по кредиту. И это не только в Беларуси, так во всем мире, — уточняет специалист. — Зато пол человека на его рейтинг не влияет — у нас все платят одинаково. Но в некоторых странах гендерный фактор учитывается».

Основные причины ухудшения кредитной истории

Существует три основных причины, влияющих на ухудшение КИ. Это просрочки по платежам, задержка банковских операций и мошенничество. Именно в этих случая клиенты чаще всего интересуются, как исправить кредитную историю бесплатно по фамилии. В первом случае вина полностью ложится на плечи заемщика, поскольку он допустил несвоевременную или неполную оплату платежей. Во втором случае клиент виновен частично из-за того, что не учел сроки осуществления операции в банке.

Банковские системы могут проводить платеж в течение трех рабочих дней, поэтому происходят задержки. В третьем случае виноваты лица, которые использовали личные данные заемщика, взяли на его имя кредит и исчезли, испортив человеку репутацию. Столкнувшись с такой ситуацией, сделать кредитную историю положительной можно только через суд.

Чтобы не искать варианты, как избавиться от плохой кредитной истории, нужно очень ответственно относиться к оформлению кредитов. Сотрудничать только с проверенными организациями, которые работают легально, заботиться о сохранности личных данных и не передавать свои документы третьим лицам.

Изучив информацию, как сделать кредитную историю лучше, необходимо действовать быстро, не откладывая этот вопрос на потом, поскольку для реабилитации КИ может понадобиться от нескольких месяцев до нескольких лет. Все зависит от принятых мер и обновляемых списков БКИ.

Несвоевременное или неполное внесение платежей

Самой распространенной причиной, которая может подпортить КИ, является просрочка платежей или внесение неполной суммы. Оформляя кредит, банк или МФО выдают заемщику график, согласно которому необходимо внести оплату. Изменения в сроках выплат или пролонгации возможны лишь после согласования таких моментов с компанией-кредитором

Поэтому очень важно осуществлять обязательные платежи в срок, не задерживая их даже на один день

Заемщики, которые погасили долг позже или отказались выполнять обязательства, получают в своих данных отрицательную КИ. Актуальным становится вопрос, как улучшить кредитную историю с помощью займа онлайн или товарного кредита. Исправление кредитной истории через суд невозможно, поскольку решение будет приято не в пользу кредитозаемщика.

Искать варианты, как можно улучшить кредитную историю искусственно, не стоит. Чаще всего такие услуги повышения рейтинга предлагают мошенники, которые хотят нажиться на отчаявшихся клиентах банков. Поэтому таких предложений стоит опасаться.

Технический сбой

Технические ошибки в системе банковских расчетов также становятся причиной просроченных платежей. Длительная обработка данных или перечисление по другим реквизитам встречаются редко, однако могут стать проблемой для дисциплинированных заемщиков. Исправить плохую кредитную историю в таком случае можно, обратившись в банк или МФО с чеками или квитанциями, подтверждающими своевременные выплаты.

Если кредитор откажет или сможет найти способ, как исправить ошибку в кредитной истории, придется начинать судебное разбирательство. В суде необходимо будет представить договор по кредиту и поднять квитанции, которые доказывают внесение платежей в срок. Суд длится не слишком долго, на время решения вопроса влияет позиция кредитора и его явка на заседания. Поправить КИ удается сразу после вынесения положительного решения.

Мошенничество

В сфере кредитования встречаются факты мошенничества, когда третьи лица получают копию паспорта и берут кредиты по этому документу. Часто подобное случается в МФО, где займы выдаются по одному лишь паспорту. Чтобы избежать таких ситуаций, некоторые микрофинансовые компании (например, сервис Е капуста) просят заемщиков прислать фото с паспортом в руках, чтобы убедиться в подлинности документа. Если клиент игнорирует такие условия, в кредите будет отказано.

Некоторые компании-кредиторы не хотят усложнять процедуру и довольствуются лишь паспортными данными. Тогда и появляются лазейки для мошенников, которые в обход закона пытаются получить деньги и исчезнуть. Чтобы не стать жертвой подобных действий и сохранить высокий кредитный рейтинг, выбирайте банки и МФО, гарантирующие конфиденциальность и сохранность личных данных.

Если избежать таких неприятностей не удалось, стоит уточнить способы исправления кредитной истории. Вероятно, придется обратиться в суд, где исправить кредитную историю и доказать свою невиновность будет проще всего.

Схема улучшения кредитной истории

В рамках программы улучшения кредитной истории ПАО «Совкомбанк» предлагает последовательно осуществить три шага, возможность участия в каждом последующем этапе гарантируется организацией по факту успешного завершения предыдущего.

Таблица 1. Описание программы и ее этапы

Этап	Вариант	Описание
«Кредитный доктор»	Программа 1	Сумма кредита составляет 4 999 руб., период времени — 3 месяца или полгода. Наличные деньги заемщику на руки не выдаются, зато предоставляется комплекс услуг, включающий карту MC GOLD «Золотой ключ Кредитный доктор» и страховку от несчастных случаев на сумму 50 тыс. руб. Годовая процентная ставка назначается в размере 33,3%
Программа 2	Сумма ссуды составляет 9 999 руб. (оплата за предоставление пластиковой карты MC GOLD «Золотой ключ Кредитный доктор» со страховкой «Защита дома — Классика», на руки деньги не выдаются), период кредитования — полгода или 9 месяцев. Годовая ставка по кредиту составляет 33,3%
«Деньги на карту»	Программа 1	Предоставляется 10 тыс. руб. для выполнения безналичных платежей, кредит оформляется на полгода по годовой процентной ставке 33,3%
Программа 2	Сумма кредита составляет 20 тыс. руб., которые можно использовать для производства безналичных платежей. Срок кредитования — полгода, назначается годовая процентная ставка в размере 33,3%
«Экспресс плюс»	Программа 1	Предоставляется кредит в размере 30-40 тыс. руб. на срок полгода, год или 18 месяцев. Размер годовой процентной ставки зависит от способа расходования выданной суммы: при безналичном использовании 80% денежных средств или более она составит 21,5%, в ином случае — 31,5%
Программа 2	Сумма кредита составляет 30-60 тыс. руб., он оформляется на срок 6 месяцев, год или полтора года. Величина годовой процентной ставки определяется способом расходования денежных средств: при безналичных тратах в объеме от 80% и более она будет измеряться 21,5%, если же использование налички превысит 20% — 31,5%.

Все консультации по возникающим у клиента вопросам, включая предоставление информации о показателях его кредитной истории и рекомендаций по восстановлению репутации, предоставляются сотрудниками «Совкомбанка» бесплатно.

Важно! Условия кредитования регулярно подвергаются пересмотру и меняются, для получения точных сведений следует обратиться к специалисту Совкомбанкапо телефону 8-800-35-05-911 (звонок не оплачивается) или посредством размещения заявки

Плюсы и минусы предлагаемой программы

Как и любой банковский продукт, программа, призванная улучшить кредитную историю заемщиков, служит также и способом заработка для самой организации. С этой точки зрения она имеет как преимущества, так и некоторые недостатки, которые необходимо трезво оценить до заключения договора.

Таблица 2. Плюсы и минусы программы улучшения кредитной истории от Совкомбанка

Плюсы	Минусы
Пользование услугой «Кредитный доктор» запускает восстановление репутации заемщика и открывает ему доступ к другим востребованным продуктам «Совкомбанка» (например, карте GOLD, которая позволяет получить различные привилегии и бонусы: Travel Assistance, страховое возмещение, подарочные скидки)	На первом этапе выполнения программы «Кредитный доктор» деньги клиенту не выдаются
По факту успешного осуществления всех трех шагов «Совкомбанк» гарантирует возможность получить ссуду до 100 тыс. руб. (если выполнен первый вариант программы) или более (если программа пройдена по второй схеме)	Годовая процентная ставка относительно велика
Повышение уровня доверия к потенциальному заемщику позволяет ему оформить ссуду не только в «Совкомбанке», но и других кредитных организациях	Досрочное погашение кредита нежелательно, поэтому полноценная реализация всех шагов программы займет не менее 15 месяцев

Важно! Испорченная кредитная история не может быть исправлена банком напрямую, именно поэтому для ее улучшения клиенту предлагаются определенные продукты и небольшие займы, а коррекция репутации происходит в автоматическом режиме за счет поступления в БКИ данных о получении человеком ссуд и их погашении согласно графику. Видео-обзор программы «Совкомбанка» для улучшения кредитной истории: суть предложения, его плюсы и минусы:

Видео-обзор программы «Совкомбанка» для улучшения кредитной истории: суть предложения, его плюсы и минусы: